Cwestiynau pensiwn?
- Oes gennych chi bensiwn? Mae ein help yn ddiduedd ac am ddim i’w ddefnyddio. Cysylltwch â ni ar-lein neu dros y ffôn ar 0800 756 1012

Beth yw incwm ymddeol hyblyg (tynnu pensiwn i lawr)?

Cyfeirir at incwm ymddeol hyblyg yn aml fel tynnu pensiwn i lawr, neu dynnu mynediad hyblyg i lawr ac mae'n ffordd o dynnu arian o'ch pot pensiwn i fyw arno ar ôl ymddeol.

 

Gall roi mwy o hyblygrwydd i chi o ran sut a phryd y byddwch yn derbyn eich pensiwn. Gallwch gymryd hyd at 25% o'r pot fel cyfandaliad di-dreth. Mae gweddill y pot yn parhau i gael ei fuddsoddi, gan roi'r potensial iddo dyfu mewn buddsoddiad. Yna gallwch benderfynu a ydych eisiau incwm rheolaidd, neu symiau yn ôl yr angen. Gall gwerth eich pot a fuddsoddwyd ostwng yn ogystal ag i fyny, sy'n golygu nad yw'r incwm wedi'i warantu.

Sut mae tynnu pensiwn i lawr yn gweithio

Efallai y gallwch sefydlu trefniant tynnu i lawr â'ch darparwr presennol, neu efallai y bydd angen i chi drosglwyddo i ddarparwr newydd er mwyn defnyddio'ch pot pensiwn yn hyblyg. Cyn i chi drosglwyddo, gwiriwch nad ydych yn colli unrhyw warantau gwerthfawr neu'n gorfod talu taliadau.

Fel arfer gallwch ddewis cymryd hyd at 25% o’ch cronfa bensiwn fel un cyfandaliad di-dreth pan fyddwch yn symyd ychydig neu’ch holl bot pensiwn i tynnu i lawr. 

Bydd y symiau y byddwch yn eu tynnu'n ôl ar ôl cymryd eich cyfandaliad di-dreth o 25% yn drethadwy fel enillion yn y flwyddyn dreth y byddwch yn eu cymryd.

Bydd rhaid i chi benderfynu ble i fuddsoddi'r 75% o'ch pot pensiwn y byddwch yn ei symud i mewn i dynnu i lawr.

Dylech ddewis cronfeydd sy'n cyfateb i'r arian a gynlluniwyd gennych a'ch agwedd at risg. Mae'n bwysig meddwl am eich dewisiadau buddsoddi a phryd efallai hoffech dynnu arian. Cofiwch, nid yw'r incwm hwn wedi'i warantu oherwydd gall buddsoddiadau ostwng yn ogystal ag i fyny. Os cymerwch ormod o arian yn rhy fuan gallech redeg allan o arian.

Gallwch hefyd symud eich pot pensiwn yn raddol i dynnu incwm i lawr. Gallwch gymryd hyd at 25% o bob swm rydych yn ei symud o'ch pot yn ddi-dreth a rhoi'r gweddill mewn tynnu i lawr pensiwn. Weithiau gelwir hyn yn tynnu i lawr yn raddol neu'n rhannol.

Newid eich meddwl

Gallwch ar unrhyw adeg ddefnyddio'r cyfan neu'r rhan o'r arian yn eich pot tynnu pensiwn i lawr i brynu incwm gwarantedig (blwydd-dal) neu fath arall o gynnyrch incwm ymddeol a allai ddiwallu'ch anghenion.

Bydd yr hyn sydd ar gael yn y farchnad yn amrywio ar unrhyw adeg benodol. Felly efallai yr hoffech drafod eich opsiynau ag ymgynghorydd ariannol neu drefnu apwyntiad a Pension Wise

arrow icon

Faint o incwm i'w gymryd

Mae angen i chi gynllunio'n ofalus faint o incwm y gallwch fforddio ei gymryd o dan tynnu pensiwn i lawr, fel arall mae risg y byddwch yn rhedeg allan o arian.

Gallai hyn ddigwydd os:

  • ydych yn byw yn hwy nag rydych wedi cynllunio ar ei gyfer
  • ydych yn cymryd gormod allan yn rhy fuan
  • nad yw'ch buddsoddiadau'n perfformio cystal ag y disgwyliwch, ac nid ydych yn addasu'r swm a gymerwch yn unol â hyn.

Gallwch ddefnyddio'n cyfrifiannell i'ch helpu i feddwl am faint o incwm i'w cymryd.

Sut i fuddsoddi eich cronfa bensiwn

Os dewiswch dynnu pensiwn i lawr, bydd angen i chi benderfynu sut i fuddsoddi'ch cronfa bensiwn. Ac mae'n bwysig adolygu'ch buddsoddiadau yn rheolaidd.

Bydd eich darparwr yn gofyn i chi sut rydych am fuddsoddi'ch pot sy'n weddill pan fyddwch yn symud i mewn i dynnu i lawr pensiynau. Bydd angen i chi naill ai ddewis eich buddsoddiadau eich hun, h.y. rhai sy'n cyd-fynd â'ch agwedd at risg ac amcanion am eich arian, neu, bydd rhai darparwyr yn cynnig dewis i chi o opsiynau buddsoddi parod syml sy'n gysylltiedig â'ch cynlluniau ymddeol (gelwir y rhain yn Llwybrau Buddsoddi). Gallech hefyd ddefnyddio cynghorydd ariannol i'ch helpu i ddewis.

Mae llwybr buddsoddi yn opsiwn buddsoddi parod, sy'n symleiddio'r penderfyniad o sut i fuddsoddi'ch cronfa bensiwn sy'n weddill ar ôl i chi gymryd eich cyfandaliad di-dreth.

Fel â phob buddsoddiad, gall gwerth eich cronfa fynd i fyny neu i lawr.

arrow icon

Mae hefyd yn bwysig deall pa daliadau sydd angen i chi eu talu, oherwydd gallant ddisbyddu'ch pot. Mae'r taliadau'n amrywio rhwng darparwyr; mae gan rai polisïau daliadau amrywiol.

Siopa o gwmpas

Mae'n gymhleth penderfynu ai tynnu pensiwn i lawn yw'r opsiwn iawn i chi.

Nid yw pob cynllun pensiwn neu ddarparwr yn cynnig tynnu pensiwn i lawr. Hyd yn oed os yw'ch un chi yn gwneud hynny, mae'n bwysig cymharu beth arall sydd ar y farchnad. Mae hyn oherwydd y gallai taliadau, y dewis o arian, y gefnogaeth a'r hyblygrwydd y maent yn eu cynnig amrywio o un darparwr i'r llall.

Gall fod yn anodd cymharu cynhyrchion eich hun oni bai eich bod yn fuddsoddwr profiadol.

Os ydych yn chwilio am gynhyrchion sy'n cynnig opsiynau buddsoddi parod syml, gallwch ddefnyddio ein teclyn cymharu llwybrau buddsoddi i'ch helpu i chwilio o gwmpas.

Neu efallai yr hoffech ddefnyddio cynghorydd ariannol rheoledig. Bydd cynghorwyr yn adolygu'ch anghenion a'ch amgylchiadau ac yn argymell y ffordd orau o ddefnyddio'ch pensiynau. Bydd hyn yn cynnwys pa gynhyrchion i'w defnyddio a faint o incwm i'w gymryd a phryd.

arrow icon

A ydych yn talu treth ar tynnu pensiwn i lawr?

Bydd unrhyw arian a gymerwch o'ch pot tynnu i lawr pensiwn uwchlaw'r cyfandaliad di-dreth yn cael ei drethu fel enillion yn y flwyddyn dreth y byddwch yn ei chymryd.

Er enghraifft, mae gennych bot o £ 80,000 ac rydych yn cymryd cyfandaliad di-dreth o £20,000. Mae hyn yn gadael £60,000 i chi ei fuddsoddi. Os cymerwch incwm o £3,000 y flwyddyn o'ch pot pensiwn, byddwch yn talu treth o 20% ac felly byddwch yn cael £2,400.

Byddwch yn ymwybodol, os tynnwch arian mawr, y gallent eich gwthio i fand treth uwch. Efallai y gallwch leihau faint o dreth rydych yn ei thalu trwy ledaenu taliadau a/neu symud eich arian i mewn i dynnu i lawr dros nifer o flynyddoedd treth.

Os na chymerwch incwm rheolaidd, gallai eich darparwr ddidynnu treth frys o'ch taliadau.

Os yw gwerth eich holl gynilion pensiwn yn uwch na £1,073,100 (Y lwfans) oes pan gyrhaeddwch eich pot (blwyddyn dreth 2021/22), gallai taliadau treth pellach fod yn berthnasol.

arrow icon

Rhyddhad treth ar gynilo pensiwn yn y dyfodol

Os dewiswch fynd i mewn i dynnu pensiwn i lawr a chymryd incwm, ond eich bod yn parhau i gynilo i mewn i bensiwn, mae'r swm y gallwch ei dalu i mewn i bensiwn a chael rhyddhad treth yn dal i leihau. Gelwir hyn yn Lwfans Blynyddol Prynu Arian neu MPAA.

arrow icon

Allwch chi barhau i gyfranu i bensiwn os ydych yn symud i dynnu i lawr?

Os ydych chi'n bwriadu cymryd eich cyfandaliad di-dreth a gwneud cyfraniadau pellach i'r un pensiwn neu un arall, rhaid i chi fod yn ymwybodol o:

  • y rheolau ‘ailgylchu pensiwn’. Mae'r rhain wedi'u cynllunio i atal pobl rhag cael rhyddhad treth pellach ar gyfraniadau lle maent eisoes wedi elwa o ryddhad treth.

    Gallai'r rheolau ailgylchu pensiwn effeithio arnoch chi os ydych yn bwriadu defnyddio peth neu'r cyfan o'ch cyfandaliad di-dreth i gynyddu cyfraniadau i bensiwn yn sylweddol.
  • y lwfans blynyddol prynu arian. Mae hyn yn cyfyngu'r rhyddhad treth ar gyfraniadau i gronaf bensiwn cyfraniadau wedi’u diffinio i £4,000.
arrow icon
arrow icon

Os ydych yn ystyried ail-fuddsoddi'ch cyfandaliad di-dreth i mewn i bensiwn, ystyriwch siarad ag ymgynghorydd ariannol. Gallant eich helpu i edrych ai rhoi'r arian yn ôl mewn pensiwn yw'r opsiwn gorau i chi a'ch helpu i osgoi unrhyw beryglon.

Ailgylchu pensiynau

Os ydych yn bwriadu cymryd eich cyfandaliad di-dreth a thalu hwnnw i’r un pot pensiwn neu un arall, mae rhaid i chi fod yn ymwybodol o gyfreithiau ‘ailgylchu pensiwn’.

Gallai fod yn ailgylchu pensiwn os ydych yn bwriadu defnyddio'r cyfandaliad di-dreth i dalu i mewn i bensiwn i gael rhyddhad treth

Os bydd Cyllid a Thollau EM yn penderfynu eich bod wedi torri deddfau ailgylchu pensiwn, efallai y bydd rhaid i chi dalu treth ar y cyfandaliad gwreiddiol di-dreth gwreiddiol. Bydd hyn yn wir hyd yn oed os mai dim ond peth o'r arian rydych yn ei ailgylchu.

Os ydych yn ystyried ail-fuddsoddi'ch arian di-dreth mewn pensiwn, mae'n bwysig cael cyngor ariannol.  

arrow icon

Budd-daliadau a dyledion sy'n dibynnu ar brawf modd

Gall cymryd arian o'ch pensiwn effeithio ar eich cymhwysedd i gael budd-daliadau y wladwriaeth sy'n dibynnu ar brawf modd.

Fel rheol ni all cwmni neu berson rydych mewn dyled iddynt wneud cais yn erbyn eich pensiynau os nad ydych wedi dechrau cymryd arian oddi wrthynt eto. Mae hyn hefyd yn berthnasol i Ddyfarniadau Llys Sirol a Threfniadau Gwirfoddol Unigol. Ar ôl i chi dynnu arian o'ch pensiwn, fodd bynnag, efallai y bydd disgwyl i chi dalu.

Os oes angen i chi gael gwared ar ddyledion, mae'n bwysig cael cymorth arbenigol cyn cyrchu'ch pensiwn.

Buddion marwolaeth

Gallwch enwebu pwy yr hoffech i gael unrhyw arian ar ôl yn eich pot tynnu i lawr pan fyddwch farw:

  • Os byddwch farw cyn 75 oed, mae unrhyw arian sy'n weddill yn eich cronfa tynnu i lawr yn trosglwyddo'n ddi-dreth i'ch buddiolwyr enwebedig, p'un a ydynt yn ei gymryd fel cyfandaliad neu fel incwm. Bydd rhaid talu'r arian cyn pen dwy flynedd ar ôl i'r darparwr ddod yn ymwybodol o'ch marwolaeth. Os methir y terfyn dwy flynedd, ychwanegir taliadau at incwm y buddiolwr a'u trethu fel enillion.
  • Os byddwch farw ar ôl 75 oed a bod eich buddiolwr enwebedig yn cymryd yr arian fel incwm neu gyfandaliad, bydd yr arian yn cael ei ychwanegu at eu hincwm arall a'i drethu fel enillion.

Efallai y bydd buddiolwr yn gallu dewis parhau i dynnu i lawr o'r pot pensiwn yn hytrach na chymryd cyfandaliad neu flwydd-dal. Gwiriwch yr hyn y mae darparwyr buddion marwolaeth yn ei gynnig. 

A yw tynnu pensiwn yn well na blwydd-dal?

Mae pa opsiwn ymddeol sydd orau i chi – neu ba gyfuniad o opsiynau – yn dibynnu llawer ar eich sefyllfa, a pha ffynonellau incwm eraill rydych yn debygol o'u cael ar ôl ymddeol.

Siaradwch â chynghorydd ariannol a fydd yn gallu rhoi cyngor i chi ar sail eich sefyllfa bersonol.

arrow icon

Pa dynnu i lawr oedd ar gael cyn mis Ebrill 2015?

Cyn Ebrill 2015, roedd y rheolau tynnu pensiwn i lawr yn wahanol – gallech dynnu i lawr mewn un o ddwy ffordd: naill ai fersiwn wedi'i chapio neu fersiwn hyblyg. 

Tynnu i lawr wedi'i gapio

Roedd y polisïau hyn ar gael cyn Ebrill 2015. Efallai y bydd gennych y math hwn o bolisi o hyd.

Mae'r swm y gallwch ei gymryd fel incwm wedi'i gapio ar 150% o'r gyfradd a bennir gan Adran Actiwari y Llywodraeth (GAD). Mae hyn wedi'i seilio'n fras ar yr incwm y gallai unigolyn iach o'r un oed ei gael o flwydd-dal oes.

Mae'n cael ei adolygu bob tair blynedd os ydych o dan 75 oed, ac yn flynyddol ar ôl hyn.

Ar ddyddiad yr adolygiad, cyfrifir uchafswm incwm newydd – yn seiliedig ar faint diwygiedig y gronfa a'r cyfraddau GAD diweddaraf – a'i osod ar gyfer y cyfnod nesaf.

Os gwnaethoch sefydlu trefniant tynnu i lawr wedi'i gapio cyn Ebrill 2015:

  • Gallwch barhau i ddefnyddio'ch trefniant tynnu i lawr wedi'i gapio yn yr un modd. Er mwyn parhau i allu ei ddefnyddio yn yr un ffordd, bydd angen i chi gadw'ch incwm o fewn y cap. Os cymerwch incwm sy'n fwy na'r cap, byddwch wedi symud i dynnu i lawr mynediad hyblyg.
  • Os byddwch yn aros mewn tynnu i lawr wedi'i gapio, ni fydd y Lwfans Blynyddol Prynu Arian (MPAA) o £4,000 yn effeithio arnoch a gallwch barhau i gyfrannu hyd at £40,000 y flwyddyn.
  • Gallwch newid i mewn i bolisi tynnu i lawr newydd, fel y gallwch dynnu mwy na'r cap. Gwiriwch a yw'ch darparwr yn caniatáu hyn. Os nad ydyw, gallech drosglwyddo i bolisi newydd. Bydd y tynnu'n ôl uwchlaw'r cap yn sbarduno'r MPAA, felly bydd cyfraniadau ar ôl y dyddiad hwn yn gyfyngedig i £4,000 bob blwyddyn dreth.
arrow icon

Tynnu i lawr hyblyg

Roedd y math hwn o bolisi tynnu i lawr ar gael cyn Ebrill 2015.

Roedd yn caniatáu i chi dynnu arian yn ddiderfyn o'ch pot os oedd gennych incwm gwarantedig o £12,000 y flwyddyn (cyn treth). Nid oedd ar gael i bawb ei ddefnyddio yn yr un ffordd ag y bu ar gael ers Ebrill 2015.

Trosir unrhyw drefniant tynnu i lawr hyblyg a sefydlwyd cyn Ebrill 2015 yn drefniant tynnu i lawr mynediad hyblyg ar ôl Ebrill 2015 

Eich dewisiadau incwm ymddeol eraill

Un o nifer o opsiynau sydd ar gael i chi yw tynnu incwm i lawr ar gyfer cymryd eich pensiwn.

I gael trosolwg o'ch holl opsiynau, archebwch apwyntiad Pension Wise.

arrow icon
Oedd y wybodaeth yma yn ddefnyddiol?
Diolch am eich adborth.
Rydym bob amser yn ceisio gwella ein gwefan a gwasanaethau, ac mae eich adborth yn ein helpu i ddeall sut rydym yn gwneud.
Chwilio amdanom? Rydym nawr yn HelpwrArian

HelpwrArian yw’r ffordd newydd a chlir i gael help di-duedd am ddim ar gyfer eich holl ddewisiadau arian a phensiwn. Beth bynnag yw eich amgylchiadau neu gynlluniau, symudwch ymlaen gyda HelpwrArian.

Parhau i’r wefan
Chwilio amdanom? Rydym nawr yn HelpwrArian

HelpwrArian yw’r ffordd newydd a chlir i gael help di-duedd am ddim ar gyfer eich holl ddewisiadau arian a phensiwn. Beth bynnag yw eich amgylchiadau neu gynlluniau, symudwch ymlaen gyda HelpwrArian.

Parhau i’r wefan
Chwilio amdanom? Rydym nawr yn HelpwrArian

HelpwrArian yw’r ffordd newydd a chlir i gael help di-duedd am ddim ar gyfer eich holl ddewisiadau arian a phensiwn. Beth bynnag yw eich amgylchiadau neu gynlluniau, symudwch ymlaen gyda HelpwrArian.

Parhau i’r wefan
Siaradwch â ni yn fyw am...
Siaradwch â ni yn fyw am...
Siaradwch â ni yn fyw am arweiniad pensiwn drwy ddefnyddio…
Siaradwch â ni yn fyw am arweiniad ariannol drwy ddefnyddio…
Oriau
  • Llun – Gwener:9.00am – 5.00pm
  • Sadwrn, Sul a gwyliau bancWedi cau

* Mae galwadau am ddim. Rydym wedi ymrwymo i ddarparu gwasanaeth o safon i chi, felly gellir recordio neu fonitro galwadau at ddibenion hyfforddiant ac i’n helpu i ddatblygu ein gwasanaethau.

Siaradwch â ni yn fyw am arweiniad ariannol drwy ddefnyddio’r ffôn
Oriau
  • Llun – Gwener:8.00am – 6.00pm
  • Sadwrn, Sul a gwyliau bancWedi cau

* Mae galwadau am ddim. Rydym wedi ymrwymo i ddarparu gwasanaeth o safon i chi, felly gellir recordio neu fonitro galwadau at ddibenion hyfforddiant ac i’n helpu i ddatblygu ein gwasanaethau.

Siaradwch â ni yn fyw am arweiniad pensiwn drwy ddefnyddio gwesgwrs
Oriau
  • Llun – Gwener:9.00am – 6.00pm
  • Sadwrn, Sul a gwyliau banc:Wedi cau
Siaradwch â ni yn fyw am arweiniad ariannol drwy ddefnyddio gwesgwrs
Oriau
  • Llun – Gwener:8.00am – 6.00pm
  • Sadwrn:8.00am – 3.00pm
  • Sul a gwyliau banc:Wedi cau
Siaradwch â ni yn fyw am arweiniad pensiwn drwy ddefnyddio ein ffurflen we

Ein nod yw ymateb o fewn 5 diwrnod gwaith.

Siaradwch â ni yn fyw am arweiniad ariannol drwy ddefnyddio ein ffurflen we

Ein nod yw ymateb o fewn 2 diwrnod gwaith.

Siaradwch â ni yn fyw am arweiniad ariannol drwy ddefnyddio WhatsApp

Lawrlwythwch: WhatsApp

Am help i ddatrys eich dyledion neu gwestiynau credyd. Am bopeth arall cysylltwch â ni trwy Wegswrs neu dros y ffôn.