Sut i drosglwyddo neu gyfuno eich pensiynau cyfraniadau wedi’u diffinio

Gallwch ddefnyddio ein teclyn i ddarganfod eich math o bensiwn neu ofyn i’ch darparwyr pensiwn. 

Mae’r canllaw hwn yn esbonio sut i drosglwyddo neu gydgrynhoi pensiynau cyfraniadau wedi’u diffinio.

Os oes gennych gynllun buddion wedi’u diffinio ni fydd y canllaw hwn yn eich helpu, yn lle hynny, gweler ein canllawiau am:

1. Drosglwyddiadau buddion wedi’u diffinio i gyfraniadau wedi’u diffinio

2. Sut i gyfuno pensiynau buddion wedi’u diffinio

Mae llawer o bobl yn aml yn newid swyddi ac yn colli golwg ar y pensiwn gweithle a ddaeth gydag ef. Os ydych yn meddwl eich bod wedi colli pensiwn, dewch o hyd i gymorth cam wrth gam yn ein canllaw  Sut i ddod o hyd i hen bensiynau neu bensiynau coll.

Os nad yw’r cynllun rydych yn trosglwyddo iddo yn cynnig yr un nodweddion â’ch pensiwn presennol, byddwch yn colli’r buddion hyn trwy symud eich pensiwn.

Cyn ystyried trosglwyddiad, gwiriwch bob amser os oes gan eich cynllun presennol:

• ffioedd ymadael neu gosbau eraill am adael
• nodweddion neu warantau arbennig, gan gynnwys:
  • cyfraddau blwydd-dal gwarantedig – gallai’r rhain eich galluogi i drosi'ch pensiwn yn incwm gwarantedig uwch nag y gallech ei gael mewn mannau eraill
  • bonws gydag-elw – lle rydych yn cael taliad ychwanegol ar ôl dyddiad penodol
  • isafswm oedran pensiwn arferol wedi’i ddiogelu (NMPA) – gallai hyn eich galluogi i gael mynediad i’ch pensiwn yn gynt na chynlluniau eraill.

Efallai y byddai hefyd werth gadael pensiwn lle mae os:

• yw eich cyflogwr yn talu i mewn iddo ar hyn o bryd, gan na fydd llawer o gyflogwyr yn talu eu cyfraniad i gynllun gwahanol
• mae’r pensiwn yn werth llai na £10,000 ac rydych yn bwriadu cymryd y swm cyfan ar un tro, gan y gallech elwa o reolau cronfa fach.

Mae rheolau cronfa fach yn caniatáu i chi gymryd eich pensiwn cyfan fel un cyfandaliad gyda 25% yn cael ei dalu’n ddi-dreth – heb leihau eich lwfans blynyddol ar gyfer rhyddhad treth neu lwfans cyfandaliad.

Mae hyn yn golygu y byddwch yn parhau i fod yn gymwys i gael uchafswm o ryddhad treth ar unrhyw gyfraniadau pensiwn rydych yn eu gwneud ac efallai y byddwch yn gallu cymryd mwy o’ch pensiynau eraill yn ddi-dreth.

Os hoffech barhau i symud eich pensiwn, fel arfer gallwch ddewis ei drosglwyddo i:

• gynllun sydd gennych eisoes, neu
• ddarparwr newydd.

Os oes gennych bensiynau lluosog, gallech:

• gymharu eich cynlluniau presennol i ddod o hyd i’r un gorau sy’n derbyn trosglwyddiadau i mewn
• gwirio a allwch ddod o hyd i fargen well gan ddarparwr gwahanol.

Nid oes safleoedd cymharu sy’n cymharu pob darparwr pensiwn yn bodoli, felly bydd angen i chi wneud eich ymchwil eich hun.

Mae’r hyn sydd orau yn dibynnu ar yr hyn rydych ei eisiau o gynllun pensiwn. Er enghraifft, gallai fod y rhataf, y gwerth gorau, yr hawsaf i gysylltu â nhw neu gynllun gyda’r dewis ehangaf o fuddsoddiadau.

I’ch helpu i weithio hyn allan, gwnewch yn siŵr eich bod yn gwirio:

• sut mae eich arian yn cael ei fuddsoddi
• os gallwch ddewis eich buddsoddiadau eich hun
• os yw opsiynau’r cynllun i gymryd eich arian pensiwn yn cyd-fynd â’ch cynlluniau
• pa ffioedd y bydd angen i chi eu talu, gan gynnwys:
  • ffioedd sefydlu a throsglwyddo
  • ffioedd rheoli blynyddol
  • ffioedd buddsoddi
  • ffioedd i newid eich buddsoddiadau.

Am help i ddod o hyd i ddarparwr newydd, gweler ein canllaw  Sut i ddechrau eich pensiwn eich hun.  

Cyn ymrwymo i drosglwyddiad pensiwn, gallwch:

• ofyn i’ch darparwr pensiwn presennol am werth trosglwyddo
• anfon y gwerth trosglwyddo i’r cynllun newydd posibl  
• gofyn i’r cynllun newydd esbonio’r buddion pensiwn y byddai hyn yn eu prynu i chi. 

Gwerth trosglwyddo yw faint y byddai cynllun newydd yn ei dderbyn a gall godi neu ostwng nes i chi wneud y trosglwyddiad mewn gwirionedd.

Os ydych yn gallu trosglwyddo i bensiwn buddion wedi’u diffinio, dylid dweud wrthych sut y byddai’ch arian yn cael ei drosi’n incwm ymddeol gwarantedig. Mae hyn fel arfer yn golygu y byddwch yn prynu blynyddoedd ychwanegol o wasanaeth neu swm sefydlog ychwanegol.

Gan fod risg y gallech golli allan trwy drosglwyddo’ch pensiwn, mae’n werth ystyried talu am gyngor ariannol.

Gall ymgynghorydd ariannol rheoledig:

• ddweud wrthych os byddech yn well eich byd yn trosglwyddo’ch pensiwn i gynllun gwahanol
• argymell cynlluniau neu gynhyrchion i drosglwyddo iddynt 
• helpu i nodi a yw’r cynllun newydd yn debygol o fod yn sgam.

Efallai y bydd yn rhaid i chi gael cyngor ariannol cyn y caniateir i chi drosglwyddo’ch pensiwn os:

• yw’n gwarantu incwm ymddeol i chi mewn rhyw ffordd, gan gynnwys cyfraddau blwydd-dal gwarantedig
• mae’r buddion gwarantedig yn werth mwy na £30,000.

Gallwch ofyn i’ch darparwr pensiwn esbonio’r rheolau sy’n berthnasol i chi. 

Os ydych chi’n talu am gyngor ariannol rheoledig ac mae’n profi i fod yn wael, gan gynnwys os ydych chi’n colli arian o ganlyniad i gyngor gwael, gallwch gwyno a gofyn am iawndal.

Am ragor o wybodaeth, gweler ein canllaw Sut i hawlio iawndal am broblem pensiwn neu gyngor gwael. 

Bydd y cynllun yr hoffech symud iddo fel arfer yn: 

• rhoi ffurflen gais am drosglwyddiad i chi i’w chwblhau
• cysylltu â’ch darparwr(wyr) presennol a threfnu i’r arian gael ei anfon draw.

Mae trosglwyddiad yn aml yn cymryd rhwng dwy a chwe wythnos, ond mae gan eich darparwr hyd at chwe mis i weithredu eich cais.

Os yw’ch darparwr pensiwn yn araf yn gweithredu, gallwch gwyno. Am gymorth cam wrth gam, gweler ein canllaw Sut i gwyno am oedi i’ch pensiwn.

Os ydych wedi trosglwyddo i bensiwn cyfraniadau wedi’u diffinio arall, mae eich arian fel arfer yn cael ei fuddsoddi yng nghronfa ddiofyn y cynllun newydd oni bai eich bod wedi dewis buddsoddiadau gwahanol.

Am fwy o wybodaeth, gweler ein canllaw Sut i ddewis eich opsiynau buddsoddi pensiwn eich hun.

Pan fyddwch yn gofyn am drosglwyddo’ch pensiwn, rhaid i’ch darparwr presennol wneud sawl gwiriad i weld a oes risg o gael eich twyllo.

Mae hyn yn cynnwys gwirio’r math o gynllun rydych yn trosglwyddo iddo, sut mae’n cael ei reoleiddio, ei ffioedd a sut y byddai’ch arian yn cael ei fuddsoddi.

Os yw’ch darparwr yn poeni y gallai’r cynllun newydd fod yn sgam, gallant benderfynu:

• atal eich trosglwyddiad os oes ganddynt bryderon difrifol
• oedi eich trosglwyddiad nes eich bod wedi cael apwyntiad Canllawiau Diogelu Pensiwn am ddim.

Am fwy o wybodaeth, gweler ein canllaw Beth i’w wneud os bydd eich trosglwyddiad pensiwn yn cael ei atal neu ei oedi.