Cwestiynau yr oeddwn angen ateb iddynt fel prynwr tro cyntaf

Mae prynu eich cartref cyntaf yn un o'r cerrig milltir mawr arian y gallech fod yn gweithio tuag ato. Gall fod llawer o ansicrwydd, hyd yn oed i'r rhai ohonom sy'n ysgrifennu canllawiau amdano yn HelpwrArian. Yn y blog hwn, mae'r awdur Florence yn siarad am y cwestiynau a gafodd hi wrth brynu fflat gyda'i chariad. 

Iawn, felly rydyn ni'n caru'r fflat. Mae fy nghariad wedi siarad â brocer morgeisi ac mae gennym syniad bras o'r hyn y gallwn ei fforddio a chael morgais mewn egwyddor wedi’i lunio. Ond a yw hyn yn ddigon?

Mewn gair, am y tro, ydi. Mae angen i chi fod wedi cytuno ar brynu eiddo cyn y gall cais morgais ffurfiol ddechrau – mae benthycwyr yn dibynnu ar yr eiddo rydych chi'n ei brynu fel gwarant os na allwch fforddio gwneud yr ad-daliadau yn ddiweddarach. Felly mae angen i chi gael cynnig wedi'i dderbyn cyn gwneud cais yn llawn.

Nid yw ein morgais mewn egwyddor yn gwarantu y bydd ein cais morgais yn cael ei dderbyn. Ond, yn amlach nawr, fe welwch fod asiantau tai yn gofyn am un cyn iddynt ystyried eich cynnig.

Yn fyr: cymeradwyaeth yn gyntaf, eiddo nesaf, morgais terfynol yn dilyn hynny.

Rydych chi'n aml yn clywed am bobl yn negodi symiau enfawr oddi ar y pris gofyn, ond mae bob amser yn gwneud i mi deimlo ychydig yn anesmwyth. Nid wyf yn negodwr naturiol, yn enwedig pan ddaw at arian mawr. A yw'n syniad da ai peidio?

Wel, nid oes ateb pendant – mae'r cyfan yn dibynnu ar eich sefyllfa bersonol eich hun. Mae angen i chi ystyried eich cryfderau a'ch gwendidau. Fel prynwr tro cyntaf, mae fy sefyllfa mewn gwirionedd yn eithaf cryf, gan nad oes angen i mi werthu eiddo cyn y gallaf brynu.

Dylech ofyn i'r asiant tai:

• a oes rhagor o gynigion cyfredol,
• pa mor hir y mae'r eiddo wedi bod ar y farchnad,
• a beth yw sefyllfa bresennol y gwerthwyr.

Gall yr holl gwestiynau hyn eich helpu i weithio allan pa mor debygol yw y byddant yn gostwng y pris.

Er enghraifft, gan ein bod yn gwybod bod y gwerthwyr eisoes wedi dod o hyd i dŷ maen nhw eisiau ei brynu, rydyn ni'n gwybod bod cyflymder yn bwysig iddyn nhw, sy'n ein rhoi mewn sefyllfa dda i drafod.

Yn y rhan fwyaf o achosion, dim ond man cychwyn yw pris gofyn tŷ, nid pris sefydlog. Mae gwerthwyr yn disgwyl i brynwyr drafod. Mae faint o le i drafod yn dibynnu ar y farchnad a'r eiddo.

Yn yr Alban, mae'r trafodaethau yn gweithio'n wahanol. Darllenwch ein tudalen am brynu cartref yn yr Alban am fwy o fanylion. 

Y gwir amdani yw, unwaith yr oeddem wedi dweud wrth yr asiant tai ein bod yn rhoi cynnig, doedd gen i ddim syniad beth oedd yn digwydd nesaf.

Wel, os byddwn yn rhoi cynnig sy'n cael ei dderbyn, yna gallwn weithio ar ddod o hyd i gyfreithiwr neu drawsgludwr i ddelio â'r gwerthiant. Mae cludwr yn gyfreithiwr eiddo arbenigol, sy'n helpu gyda'r broses gyfreithiol o drosglwyddo un eiddo i'r llall. Mae ein hasiant tai wedi awgrymu un, ond nid oes rhaid i ni fynd gyda'u dewis – nid oes rhaid i ni fynd yn lleol hyd yn oed. Gallwn ddefnyddio cyfreithiwr neu drawsgludwr y tu allan i Lundain os yw'n mynd i fod yn rhatach (a fydd yn debygol, o ystyried yr holl beth 'byw yn Llundain').

Yn fyr:

Cynnig → Derbyn → Morgais a gwiriadau → Proses gyfreithiol → Cyfnewid contractau → Cwblhau (symud i mewn!)

Ar y lefel fwyaf sylfaenol, rydym eisiau bod yn hollol siŵr mai prynu gyda'n gilydd yw'r dewis gorau i ni. Does dim byd fel penderfyniad ariannol mawr i’ch gorfodi i ystyried eich perthynas mewn ffordd ymarferol.

Yn amlwg, os ydych chi'n prynu gyda'ch gilydd, rydych yn cymryd eich dau gyflog i ystyriaeth, ac mae hynny'n golygu y gallwch fenthyca mwy.

Mae dau opsiwn pan fyddwch chi'n prynu cartref gyda rhywun arall. Naill ai 'tenantiaid ar y cyd' lle mae gan y ddau hawl 50/50 ar y cartref, neu 'tenantiaid yn gyffredin' lle gallwch benderfynu sut mae'n cael ei rannu nawr, cyn i chi brynu.

Ond yn realistig, ni fyddem yn gallu cyfrannu’n gyfartal, sef 50-50. Dyma lle mae tenantiaid yn gyffredin yn dod i mewn – cytundeb sy'n nodi pa gyfran o'r eiddo mae pob un ohonom yn berchen arni. Gan fod fy nghariad yn rhoi y mwyafrif y blaendal, byddai hyn yn golygu os ydym yn gwahanu (mae'r holl beth morgais hwn yn hwyl, on’d yw e?)  y byddai hyn yn cael ei ystyried.

Gallai ein cyfreithiwr neu drawsgludwr roi yn nhermau'r contract pa gyfran o ad-daliadau morgais yr ydym yn eu talu, ac unrhyw gynnydd mewn ecwiti i'r eiddo, a fydd yn rhoi tawelwch meddwl i ni ein bod yn gwneud popeth yn deg.

Manteision posibl prynu gyda'ch gilydd:

• cyllideb fwy

• rhannu costau

• adeiladu ecwiti gyda'ch gilydd.

Risgiau posibl os byddwch chi'n gwahanu:

• nid yw'n hawdd 'rhannu' eiddo pan fyddwch chi'n gwahanu

• cyfraniadau anghyfartal
• cyllid sydd wedi’u cysylltu’n agos.

Do, fe wnes i wirioneddol ystyried hwn. Beth yn union yw gweithred ac a ddylwn i boeni amdano?

Felly, mae GOV.UK  yn esbonio bod y gweithredoedd teitl yn ddogfennau cyfreithiolYn agor mewn ffenestr newydd sy'n dangos pwy sy'n berchen ar y tŷ. Yn gyfreithiol, maent yn bwysig i helpu cadarnhau perchnogaeth.

Mae'r morgais yn dangos sut rydych chi'n talu am y tŷ. Felly, os ydych chi'n prynu eich cartref yn llwyr yna 1) Rwy'n genfigennus iawn a 2) Byddai gennych weithredoedd teitl o hyd, ond dim morgais.

Rwy'n caru Llundain, ond dwi ddim yn siŵr os ydw i eisiau bod yma am byth. A hyd yn oed pe bawn i, mae'n annhebygol y byddem yn aros yn yr un cartref am byth.

Yn ffodus, mae llawer o forgeisi bellach yn gludadwy, felly ni ddylai symud tŷ fod yn broblem, ond dylem wirio gyda'n benthyciwr cyn penderfynu ar gynnyrch morgais.

Os oes angen i ni fenthyca mwy i dalu costau'r cartref newydd, gallai fod yn amser da i edrych ar ail-forgeisio.

Mae yna bob amser straeon ofnadwy am resymau rhyfedd nad yw rhywun wedi cael ei forgais wedi'i sicrhau, ac mae rhai ohonynt yn ymddangos yn wir anarferol i mi. Dydw i ddim eisiau cael fy ngwrthod am reswm gwirion!

Wel, mae'n ymddangos mai'r prif beth i'w osgoi yw peidio â gwneud llawer o geisiadau am gredyd arall ar yr un pryd, neu fod â llawer o gredyd heb ei ddefnyddio ar gael. Mae gen i gerdyn credyd, ond rwy'n ei dalu bob mis, felly dylai hynny fod yn iawn. Roedd gen i hefyd orddrafft, a oeddwn wedi’i ddefnyddio o bryd i'w gilydd, ond rydw i wedi ei gau. Nid wyf am i fenthycwyr feddwl na allaf reoli fy nghyllid.

Arferion da cyn gwneud cais:

• talu holl filiau ar amser

• cadw balansau cerdyn credyd yn isel (o dan 30% o'ch terfyn)

• cynilo yn rheolaidd (maen dangos disgyblaeth)

• lleihau dyledion presennol lle gallwch

• osgoi mynd i mewn i'ch gorddrafft.

Hyd nes i ni gyfnewid contractau gyda'r gwerthwr, mae yna bob amser y risg o golli'r eiddo ac mae hynny'n rhywbeth rydyn ni'n mynd i orfod ei dderbyn, dwi'n meddwl.

Unwaith y bydd gennym gyfreithiwr a morgais, bydd hi'n bryd cael arolygon – arolwg prisio i wirio beth yw gwerth y fflat, ac arolwg adeiladau i wirio am unrhyw atgyweiriadau strwythurol. Mwy o gostau (ochenaid), a allai gael ei golli os bydd rhywbeth yn digwydd yn bellach ymlaen, neu os ydyn nhw'n darganfod rhywbeth sy'n golygu na fydd y gwerthiant yn mynd ymlaen.

Gallem hefyd gael 'gazumped' (term eithaf ciwt-sy am rywbeth eithaf annymunol, sef pan fydd rhywun yn cynnig pris uwch na ni ac mae'r gwerthwr yn dewis gwerthu iddynt yn lle hynny), neu gallai'r gwerthwr benderfynu tynnu'r eiddo yn ôl o'r farchnad. Neu, gallai fod problem gyda'n cais morgais. Neu, gallem benderfynu ei fod i gyd yn anghywir, ac nad ydym am fynd ymlaen. Hyd nes y bydd y contract wedi'i lofnodi, nid ydym wedi ymrwymo'n gyfreithiol i'r eiddo. Gulp.

Gall prynu eich cartref cyntaf deimlo ychydig fel taith enbyd, ond gall gofyn y cwestiynau cywir yn gynnar arbed llawer o straen i chi (ac efallai ychydig o nosweithiau di-gwsg).

O ddarganfod a ddylid trefnu morgais yn gyntaf, i fargeinio dros y pris gofynnol, rhoi cynnig, neu hyd yn oed meddwl am beth sy'n digwydd os ydych chi'n prynu gyda phartner - mae llawer i'w ystyried. Yn ogystal, mae'n rhaid i chi fod yn ofalus gyda'ch cyllid ymlaen llaw fel nad ydych chi'n dychryn benthycwyr yn ddamweiniol.

Ond y newyddion da? Po fwyaf rydych chi'n cynllunio, y mwyaf hyderus ac mewn rheolaeth y byddwch chi'n teimlo pan ddaw'r amser i gael yr allweddi. Meddyliwch amdano fel paratoi eich hun ar gyfer profiad prynu tro cyntaf sy’n fwy esmwyth, yn fwy doeth ac yn llawer llai brawychus.