A ddylech chi gael morgais 30 mlynedd neu hirach?

Y cyfnod cyfartalog ar gyfer ad-dalu morgais yw 25 mlynedd. Ond, yn ôl y ffigurau a adroddwyd ym mis Mai 2023Yn agor mewn ffenestr newydd cyrhaeddodd nifer y prynwyr tro cyntaf a gymerodd forgais hirach na 31-35 mlynedd y nifer uchaf erioed ym mis Mawrth pan gyrhaeddodd 19%.

Mae pwysau ariannol eraill yn golygu bod prynwyr tai newydd yn dewis morgeisi tymor hwy – rhai’n para hyd at 40 mlynedd – felly mae’r ad-daliadau is yn eu gadael â mwy o arian i’w wario o ddydd i ddydd.

Felly, beth yw manteision ac anfanteision talu'ch morgais dros gyfnod hirach?

Gadewch i ni dybio eich bod yn prynu eiddo gwerth £250,000 ar gyfradd o 5% a bod gennych flaendal o 30%. Byddai benthyca £175,000 dros 25 mlynedd yn costio £1,023 y mis i chi. Mae ychwanegu pum mlynedd ychwanegol yn dod â’r ad-daliad misol i lawr i £940, tra byddai 5 mlynedd arall yn ei wneud yn forgais 35 mlynedd yn costio £884 y mis. Mae hynny £996 neu £1,668 yn llai bob blwyddyn.

Fodd bynnag, nid yw gostwng eich ad-daliadau morgais misol bob amser yn gyfystyr â chynilion cyffredinol.

Gan ddefnyddio’r enghraifft uchod, dros 25 mlynedd byddwch mewn gwirionedd yn ad-dalu dros £307,022 erbyn i chi ad-dalu’r ddyled gychwynnol. Mae hynny’n £132,022 mewn llog.

Cynyddwch y tymor i 30 neu 35 mlynedd a byddwch yn gwario £31,315 ychwanegol neu £64,094 yn y drefn honno dros y tymor llawn rydych wedi benthyca’r arian.

Nid yw'r costau ychwanegol hyn yn golygu na ddylech fanteisio ar ad-daliadau is, yn enwedig os mai talu llai bob mis yw'r unig ffordd y gallwch fforddio mynd ar yr ysgol eiddo.

Fodd bynnag, mae'n werth gwirio'r cytundeb morgais i weld a allwch ordalu. Mae gallu gwneud hyn heb gosbau yn rhoi hyblygrwydd ychwanegol i chi os cewch godiad cyflog neu arian parod annisgwyl. Gallwch hefyd dalu'r swm cytundebol os bydd amseroedd yn mynd yn anodd.

Mae'n sicr yn werth meddwl amdano gan y bydd unrhyw arian ychwanegol rydych chi'n ei roi ar eich morgais dros eich swm misol safonol yn byrhau cyfanswm hyd y morgais, gan arbed llog ychwanegol i chi dros oes y morgais.

Po hiraf yw cyfnod y morgais, yr hynaf y byddwch pan fyddwch chi'n gwneud yr ad-daliad terfynol. Efallai na fydd hynny'n broblem gan fod rhai darparwyr morgeisi wedi cynyddu ei derfyn i 80 oed, ond rydych chi'n llai tebygol o weithio ac felly dod â chymaint o arian i mewn bob mis.

Wrth gwrs, nid dim ond tymor morgeisi hir y mae angen i chi gynllunio ar eu cyfer. Bydd unrhyw fenthyciad morgais rydych chi'n gwneud cais amdano yn destun i brofion fforddiadwyedd i sicrhau eich bod yn gallu gwneud yr ad-daliadau misol, hyd yn oed os bydd yr amgylchiadau'n newid.