A ddylech chi gael morgais 30 mlynedd neu hirach?

Y tymor morgais cyfartalog ar gyfer prynwyr tro cyntafYn agor mewn ffenestr newydd bellach yw 31 mlynedd.

Tymor eich morgais yw pa mor hir y bydd yn ei gymryd i chi ad-dalu eich morgais os ydych chi'n gwneud eich taliadau misol arferol yn unig.

Oherwydd bod tymor morgais hirach yn golygu ad-daliadau misol is, mae pwysau costau byw yn golygu bod prynwyr tro cyntaf weithiau'n dewis morgais hyd at 40 mlynedd.

Felly, beth yw manteision ac anfanteision talu'ch morgais dros gyfnod hirach?

Mae cymryd mwy o amser i ad-dalu'ch morgais yn golygu y byddwch chi'n talu llai bob mis.

Gadewch i ni ddangos hyn gydag enghraifft.

Yn yr enghraifft hon rydych chi'n prynu eiddo gwerth £250,000 ac mae gennych flaendal 30% o £75,000. Mae hynny'n golygu y bydd angen i chi fenthyg £175,000.

Os yw eich cyfradd llog morgais yn 5%, byddai benthyg £175,000 dros 25 mlynedd yn  costio £1,023 y mis i chi.

Os oedd gennych dymor o 30 mlynedd yn hytrach nag un 25 mlynedd, mae'n gostwng eich taliadau i £940 y mis.

Ac os oes gennych forgais 35 mlynedd byddai hynny'n  costio £884 y mis.

Fodd bynnag, mae gostwng eich ad-daliadau morgais misol yn golygu y bydd eich morgais yn costio mwy yn y tymor hir.

Os yw tymor eich morgais yn hirach, yna bydd gennych ad-daliadau is bob mis, ond bydd yn costio mwy i chi mewn cyfanswm.

Mae hynny oherwydd bod eich llog yn cael ei gymhwyso am bob diwrnod rydych chi'n dal i fod yn ddyledus am arian, yr hiraf y byddwch chi'n ei gymryd i'w ad-dalu, yr hiraf sydd ganddo i gronni.

Gan ddefnyddio'r enghraifft o £175,000 uchod, dros 25 mlynedd byddwch yn talu £307,022 erbyn diwedd eich morgais. Mae hynny'n cynnwys £132,022 mewn llog.

Am dymor o 30 mlynedd byddwch yn talu cyfanswm o £338,337. Mae hynny'n £31,315 yn ychwanegol.

Neu pe baech wedi cymryd morgais 35 mlynedd byddech yn talu £371,116 dros y tymor llawn. Mae hynny'n £64,094 yn fwy na morgais 25 mlynedd.

Nid yw'r costau ychwanegol hyn yn golygu na ddylech fanteisio ar ad-daliadau is, yn enwedig os talu llai bob mis yw'r unig ffordd y gallwch fforddio mynd ar yr ysgol dai.

Mae yna ffyrdd o dalu llai mewn llog, hyd yn oed ar ôl i chi gymryd morgais hir.

Gwiriwch eich bargen forgais i weld a allwch chi ordalu. Bydd llawer o fenthycwyr yn gadael i chi dalu hyd at 10% o'ch balans sy'n weddill y flwyddyn.

Mae hynny'n golygu os oedd£175,000 yn ddyledus gennych, gallech wneud gordaliadau o hyd at £17,500 bob blwyddyn. Ond gofynnwch i'ch darparwr morgais am eu rheolau ar gyfer gordaliadau.

Mae gallu gordalu heb gosbau yn rhoi hyblygrwydd ychwanegol i chi os ydych chi'n cael codiad cyflog neu arian parod. Gallwch hefyd dalu'r taliad misol arferol os bydd amseroedd yn anodd.

Byddai gordaliad untro o £1,000 ym mlwyddyn gyntaf ein esiampl morgais 35 mlynedd yn arbed £4,650 mewn llog i chi ac yn golygu eich bod yn ad-dalu'ch morgais 6 mis ynghynt.

Bydd unrhyw beth rydych chi'n ei dalu dros eich swm misol safonol yn byrhau cyfanswm hyd y morgais neu'n lleihau eich taliadau misol.

Darganfyddwch fwy am ordaliadau yn ein canllaw A ddylech chi glirio’ch morgais yn gynnar?

Nid oes rhaid i chi gadw morgais 30 mlynedd neu fwy am y 30 mlynedd llawn neu fwy. Os gallwch ei fforddio, gallwch ailforgeisio i fargen tymor byrrach ar ôl i'ch tymor penodol cychwynnol ddod i ben.

Ailforgeisio i gael y cytundeb gorau yn ein canllaw.

Er enghraifft, pe baech chi'n cymryd morgais 35 mlynedd sy'n costio £884 y mis i chi, a'i gadw am y tymor penodol o 5 mlynedd, mae hynny'n golygu y byddai gennych 30 mlynedd ar ôl i'w dalu.

Yna gallech ail-forgeisio ar dymor o 25 mlynedd a thalu £962 y mis. Byddai hyn yn golygu eich bod yn ad-dalu'ch morgais 5 mlynedd ynghynt, a byddech yn arbed £29,414 mewn llog dros y tymor llawn.

Defnyddiwch ein Cyfrifiannell fforddiadwyedd morgeisi i weld beth all tymor gwahanol ei wneud i'ch morgais.

Ni fydd y rhan fwyaf o fenthycwyr yn eich cymeradwyo ar gyfer morgais os byddwch dros 70 neu 80 oed pan fydd y morgais yn dod i ben.

Os ydych chi'n 46 oed, yna mae morgais 35 mlynedd yn golygu y byddwch chi'n 81 unwaith y bydd y morgais wedi'i dalu. Efallai y bydd yn rhaid i chi ddewis tymor 25 neu 30 mlynedd yn lle hynny.

Mae darparwyr morgeisi yn gwneud hyn oherwydd eu bod yn disgwyl i bobl yn eu 70au neu 80au fod wedi ymddeol, felly gallai fod ganddynt incwm is i ad-dalu morgais.

Wrth gwrs, nid morgeisi hirdymor yn unig y mae angen i chi gynllunio ar eu cyfer. Bydd yn rhaid i chi basio profion fforddiadwyedd ar gyfer unrhyw forgais i wneud yn siŵr y gallwch wneud yr ad-daliadau misol, hyd yn oed os yw'ch amgylchiadau'n newid, neu os bydd cyfraddau llog yn codi.