Sut bydd cyfraddau llog yn effeithio ar fy morgais?

Mae cyfraddau llog morgais - neu gyfraddau morgais - yn cael eu cytuno gyda'ch benthyciwr a dyma beth fyddwch chi'n ei dalu mewn llog pan fyddwch chi'n benthyg arian i brynu cartref. Mae'r gyfradd gyfartalog fel arfer yn uwch na chyfradd sylfaenol Banc Lloegr.

Bydd y rhan fwyaf o bobl sydd â morgais yn cael eu heffeithio gan newid mewn cyfraddau llog mewn rhyw ffordd. Bydd yr effaith y mae'n ei chael yn dibynnu ar y math o forgais sydd gennych, ymhlith ystod o ffactorau eraill.

Os yw'r gyfradd sylfaenol yn mynd i fyny neu i lawr, gallai eich taliadau morgais newid, yn enwedig os oes gennych gyfradd amrywiol neu dracio. Efallai y bydd eich taliadau yn mynd i lawr os yw'r gyfradd sylfaenol yn cael ei gostwng ac yn codi os yw'r gyfradd yn cynyddu.

Os oes gennych forgais cyfradd sefydlog, ni fydd eich taliadau'n newid nes y bydd eich cyfnod cyfradd sefydlog yn dod i ben a'ch bod yn symud i gyfradd amrywiol safonol eich benthyciwr.

Gosodir Cyfradd Amrywiol Safonol gan y benthycwr morgais ac fel arfer mae'n dilyn symudiadau cyfradd sylfaen Banc Lloegr.

Er efallai na fydd cyfraddau'n newid cymaint â morgeisi gyfradd tracio, mae'n debygol y bydd benthycwyr yn trosglwyddo cynnydd neu gwymp yn y gyfradd llog i'w cwsmeriaid. Mae hyn yn golygu y gallech weld newid i'ch bil misol cyn gynted â'ch taliad nesaf.

Dylai eich benthycwr morgais anfon llythyr atoch yn esbonio'r gyfradd newydd a'r hyn y gallwch ddisgwyl ei dalu. Os oes gennych forgais SVR ac nad ydych wedi clywed gan eich benthycwr, cysylltwch â nhw cyn gynted â phosibl.

Fel arfer nid oes cosbau am adael morgais SVR, felly gallai fod yn rhatach i newid i fargen wahanol os bydd cyfraddau llog yn codi.

Mae morgeisi cyfraddau tracio yn symud mewn cysylltiad â chyfradd arall - fel arfer cyfradd sylfaenol Banc Lloegr, ynghyd ag ychydig o ganrannau.

Os yw'r gyfradd sylfaenol yn cynyddu 0.25%, bydd eich cost fisol yn cynyddu'r un swm.

Mae cyfraddau tracio fel arfer yn para rhwng dwy i bum mlynedd cyn dychwelyd i SVR, felly gallech geisio newid i gyfradd sefydlog os ydych ar ddiwedd eich tymor ac yn poeni am newid yn y gyfradd llog. Fodd bynnag, mae rhai cyfraddau tracio yn para am fywyd eich morgais.

Nid yw morgais cyfradd sefydlog yn newid pan fydd cyfraddau llog yn newid, sy'n gallu helpu pan fydd yr economi mewn cynnwrf. ond mae hefyd yn golygu efallai na fyddwch yn profi’r budd o gwymp mewn cyfraddau llog nes bod eich cyfnod penodol yn dod i ben. 

Fodd bynnag, os ydych yn dod i ddiwedd eich tymor cyfradd sefydlog, gallwch siarad ag ymgynghorydd morgais am ailforgeisio cyn i'r cyfraddau newid. Os yw'n ymddangos eu bod yn codi, mae'n werth ei wneud cyn gynted â phosibl.

Os nad ydych yn ailforgeisio, bydd eich cyfradd yn newid yn awtomatig i SVR, a fydd yn cynyddu (neu'n gostwng) gyda chyfraddau llog.

Mae cyfraddau gostyngol yn cael eu gosod ychydig yn is na SVR, ond dim ond am amser penodol. Mae cyfraddau gostyngol yn cynyddu pan fydd cyfraddau SVR a chyfradd Banc Lloegr yn cynyddu, felly pan fydd hyn yn digwydd, byddwch yn talu mwy bob mis.

Mae cyfraddau morgeisi cynyddol yn gallu bod yn straen mawr. Os ydych yn poeni, dan straen neu'n ei chael hi'n anodd ymdopi, mae ein canllaw Problemau Arian a lles meddyliol yn dangos i chi ble i gael help.

Mae Banc Lloegr yn gosod meincnod y gyfradd llog, a elwir yn 'gyfradd sylfaenol' neu 'Gyfradd y Banc'. Er bod y gyfradd sylfaenol wedi bod yn isel ers dros ddegawd, achosodd ansicrwydd economaidd dros y blynyddoedd diwethaf i Fanc Lloegr gynyddu'r gyfradd sylfaenol fel ffordd o geisio rheoli chwyddiant. Gyda'r cyhoeddiad am ostyngiad arall i'r gyfradd sylfaenol, rydym yn debygol o weld effaith gadarnhaol ar forgeisi bobl.

Mae newidiadau yn y gyfradd llog yn effeithio nid yn unig ar forgeisi, ond hefyd cardiau credyd, benthyciadau a faint y gallwch chi ei ennill ar gynilion. Fodd bynnag mae'n annhebygol y byddwch chi'n gweld effaith mor uniongyrchol ar y cynhyrchion eraill hyn.

Er bod cyfraddau wedi gostwng yn ystod 2024, mae’n amhosibl gwybod yn bendant beth sy’n mynd i ddigwydd. Ceisiwch beidio â gwneud penderfyniadau ariannol mawr nawr yn seiliedig ar yr obaith y bydd cyfraddau’n gostwng ymhellach yn y dyfodol.

Os yw'r cyfraddau llog uwch wedi gwneud eich taliadau morgais yn anfforddiadwy, mae'n bwysig gofyn am help cyn gynted â phosibl.

Darganfyddwch beth allwch chi ei wneud gyda'n canllaw ar Help gyda thaliadau morgais.