A oes angen morgais prynu i osod arnaf?

Mae morgais prynu i osod yn ffordd o fenthyg arian pan fydd gennych eiddo buddsoddi rydych am ei rentu. Os ydych chi’n bwriadu rhentu eiddo nad ydych chi’n berchen arno’n llwyr, bydd angen morgais prynu i osod arnoch chi. Mae benthycwyr yn cynnig bargeinion ar gyfer landlordiaid tro cyntaf a landlordiaid ‘damweiniol’, ond gall y rheolau fod yn gymhleth, felly mae’n dda mynd i’r afael â’r pethau sylfaenol cyn i chi ddechrau chwilio am fargeinion.

• Mae benthycwyr yn ystyried bod morgais prynu i osod yn risg uwch felly efallai y bydd angen i chi fodloni amodau ychwanegol i fod yn gymwys ar gyfer un.
• Mae rhai benthycwyr yn ei wneud yn amod eich bod eisoes yn berchen ar eich cartref eich hun, boed yn llwyr neu gyda morgais.
• Dylai fod gennych hanes credyd da a pheidio ag ymestyn gormod ar eich benthyciadau eraill, er enghraifft, cardiau credyd.
• Efallai y bydd yn rhaid i chi ddarparu tystiolaeth o incwm cyflogaeth neu enillion o hunangyflogaeth ar wahân i unrhyw enillion rhent. Mae hyn fel arfer tua £25,000+ y flwyddyn. Os ydych yn ennill llai na hyn, efallai y byddwch yn ei chael yn anodd cael rhai benthycwyr i gymeradwyo eich morgais prynu i osod.
• Mae gan fenthycwyr ofyniad oedran uchaf, sydd fel arfer tua 75 oed. Efallai y gwelwch fod gan rai benthycwyr derfynau oedran is.
• Efallai y gofynnir i chi am gymhareb benthyciad i werth (LTV) o leiaf 75% i gael eich cymeradwyo ar gyfer morgais prynu i osod – mae rhai cynigion LTV o 80% i 85% ar gael ar hyn o bryd, ond gallant fod yn anodd eu sicrhau oni bai bod gennych bortffolio eiddo sefydledig. Mae hyn yn golygu y bydd angen o leiaf 25% o gost yr eiddo arnoch fel blaendal neu mewn ecwiti.
• Mae'r swm y gallwch ei fenthyg yn seiliedig ar yr incwm rhent misol rydych chi'n ei gael neu'n debygol o'i gael. Dylai eich incwm rhent gwmpasu rhwng 125% a 145% o'ch ad-daliadau morgais. Er enghraifft, os yw'ch morgais yn costio £1,000 y mis i chi, bydd angen i chi dderbyn o leiaf £1,250 i £1,450 bob mis mewn rhent.

Eisiau cronni eich statws credyd? Darganfyddwch beth ddylech chi ei wneud yn ein herthygl Sut i wella'ch sgôr credyd gan gynnwys sut i'w wirio am ddim.

Mae’r rhan fwyaf o forgeisi prynu i osod ar log yn unig. Mae hyn yn golygu mai dim ond y llog ar y benthyciad yw eich taliad misol ac ni fyddwch yn ad-dalu’r ‘cyfalaf’ fel y byddech gyda morgais ad-dalu. Mae hyn yn golygu nad yw cyfanswm yr arian sy'n ddyledus gennych byth yn gostwng.

Gall hyn fod yn ddefnyddiol yn y tymor byr gan y bydd y taliadau misol yn llai na phe baent ar forgais ad-dalu, felly byddwch yn gallu gostwng eich gwariant misol. Pan ddaw i ddiwedd tymor eich morgais, bydd angen cynllun arnoch i ad-dalu’r benthyciad yn llawn.

Eisiau deall y gwahaniaethau allweddol rhwng morgais llog yn unig a morgais ad-dalu? Rydym yn esbonio sut maent yn gweithio yn fanwl yn ein canllaw Ffyrdd o ad-dalu morgais llog yn unig.

Er bod llawer o landlordiaid eisiau prynu llawer o fflatiau a thai i'w rhentu allan, mae rhai yn dod yn landlordiaid ar hap. Mae landlordiaid damweiniol yn aml yn cael morgais prynu i osod oherwydd eu bod am gadw eiddo nad ydynt yn byw ynddo. Er enghraifft, efallai eich bod wedi etifeddu eiddo, wedi symud i mewn gyda phartner, neu wedi symud yn ôl i'r sector rhentu.

Ni waeth sut neu pam yr ydych wedi dod yn landlord erbyn hyn, rhaid i chi ddweud wrth eich benthyciwr morgais os ydych am osod eiddo sydd â morgais perchennog-feddiannwr.

Mae eiddo prynu i osod yn peri mwy o risgiau i fenthycwyr, felly os na fyddwch yn dweud wrth eich banc gallech fod yn annilysu eich morgais.

Bydd rhai benthycwyr yn rhoi 'caniatâd i osod' i chi ar eich bargen gyfredol, tra bydd eraill yn mynnu eich bod yn newid i forgais prynu i osod.

Os bydd eich benthyciwr presennol yn gwrthod eich cais am ‘ganiatad i osod’ neu os na fyddant yn gadael i chi newid i forgais prynu i osod, gall ail-forgais gyda benthyciwr newydd fod yn opsiwn. Yn dibynnu ar dymor eich morgais, gall fod taliadau ad-dalu cynnar os gwnewch hyn.

Mae'r rhan fwyaf o'r banciau mawr a rhai benthycwyr arbenigol yn cynnig morgeisi prynu i osod. Mae’n syniad da siarad ag ymgynghorydd morgais cyn i chi gymryd morgais prynu i osod, gan y byddant yn eich helpu i ddewis y fargen fwyaf addas i chi.

Dysgwch fwy, gan gynnwys ble i ddod o hyd i ymgynghorydd, yn ein canllaw Cyngor ar forgeisi: a ddylech chi ddefnyddio cynghorydd morgeisi?

Mae gwefannau cymharu yn fan cychwyn da i unrhyw un sy'n ceisio dod o hyd i forgais wedi'i deilwra i'w hanghenion.

Dyma rai gwefannau poblogaidd ar gyfer cymharu morgeisi:

• MoneyfactsOpens in a new window
  
• MoneySuperMarketOpens in a new window 
  

Cofiwch:

• Ni fydd gwefannau cymharu i gyd yn rhoi'r un canlyniadau i chi, felly gwnewch yn siŵr eich bod yn defnyddio mwy nag un safle cyn penderfynu
• Mae hefyd yn bwysig gwneud rhywfaint o ymchwil i'r math o gynnyrch a nodweddion sydd eu hangen arnoch cyn prynu neu newid cyflenwr
• Peidiwch ag edrych ar y cyfraddau llog a gynigir ar y morgais yn unig, yn aml mae yna ffioedd a thaliadau ymlaen llaw eraill.

Dysgwch fwy am gael y gorau o wefannau cymharu.

Peidiwch â chymryd yn ganiataol y bydd gan eich eiddo denantiaid bob amser. Mae bron yn sicr y bydd ‘gwagleoedd’ pan fydd yr eiddo’n wag neu pan na fydd rhent yn cael ei dalu a bydd angen i chi gael cynllun i gadw i fyny â’ch taliadau morgais.

Pan fydd gennych rent yn dod i mewn, defnyddiwch rywfaint ohono i ychwanegu at eich cyfrif cynilo. Efallai y bydd angen cynilion arnoch hefyd ar gyfer biliau atgyweirio mawr. Er enghraifft, efallai y bydd y boeler yn torri i lawr, neu efallai y bydd draen wedi blocio.

Peidiwch â syrthio i’r fagl o dybio y byddwch yn gallu gwerthu’r eiddo i ad-dalu’r morgais. Os bydd prisiau tai yn gostwng, efallai na fyddwch yn gallu gwerthu am gymaint ag yr oeddech wedi gobeithio. Os bydd hyn yn digwydd, byddwch yn cael eich gadael i dalu am y gwahaniaeth ar y morgais.

Nawr eich bod yn landlord mae'n debygol y byddwch yn cael incwm ychwanegol o rent, ac os nad ydych yn byw yn yr eiddo, mae trethi eraill y dylech feddwl amdanynt pan fyddwch yn dod i'w werthu.

Mae’r incwm a gewch fel rhent yn cael ei drin fel incwm trethadwy ac efallai y bydd Treth Incwm arno yn ddyledus gennych. Bydd angen i chi lenwi Ffurflen Dreth Hunanasesiad ar gyfer y flwyddyn dreth yr enillwyd eich incwm rhent ynddi. Cadwch olwg ar unrhyw dreuliau fel ffioedd asiant gosod, costau cynnal a chadw eiddo ac unrhyw Dreth Gyngor rydych yn ei thalu pan fyddwch rhwng tenantiaid. Pan fyddwch yn cyflwyno’ch Ffurflen Dreth Hunanasesiad, gallwch nodi’r treuliau hyn a allai leihau swm y dreth sy’n ddyledus gennych.

Os byddwch yn gwerthu eich eiddo prynu i osod am elw, byddwch fel arfer yn talu treth o’r enw ‘Treth ar Enillion Cyfalaf’. Treth yw hyn ar yr elw pan fyddwch yn gwerthu unrhyw ased, gan gynnwys eiddo. Fel arfer nid oes rhaid i chi dalu hyn os ydych chi wedi byw mewn eiddo erioed. I gael gwybod mwy am eich lwfans di-dreth a faint y gallai fod yn rhaid i chi ei dalu, darllenwch y dudalen GOV.UK am Ymddiriedolaethau a Threth Enillion CyfalafYn agor mewn ffenestr newydd