A ddylwn i drosglwyddo neu gyfuno fy mhensiynau?

Trosglwyddiad pensiwn yw lle rydych chi'n symud yr arian yn eich pensiwn presennol i gynllun neu ddarparwr gwahanol, yn aml fel y gallwch gael bargen well.

Bydd eich hen ddarparwr yn rhoi'r gorau i reoli eich pensiwn, sy'n golygu efallai y bydd yn rhaid i chi roi'r gorau i rai nodweddion neu fuddion y maent yn unig yn eu cynnig.

Cyfuno pensiwn yw lle rydych chi'n dod â phensiynau lluosog at ei gilydd trwy eu trosglwyddo i un darparwr neu gynllun.

Gallwch ddewis pa bensiynau rydych chi am eu cyfuno a pha rai yr hoffech eu cadw ar wahân – nid oes rhaid i chi eu cyfuno i gyd.

Mae sut i drosglwyddo'ch pensiwn ac a yw'n syniad da yn aml yn dibynnu ar y math o bensiwn rydych chi'n ei drosglwyddo ohono ac iddo.

Gallwch ddefnyddio ein teclyn i ddarganfod eich mathau o bensiwn neu ofyn i'ch darparwyr pensiwn.

Fel arfer, gallwch drosglwyddo neu gyfuno eich pensiynau ar unrhyw adeg, oni bai bod rheolau'r cynllun yn rhestru cyfyngiadau.

Er enghraifft, efallai na fydd rhai cynlluniau buddion wedi'u diffinio yn caniatáu trosglwyddiadau allan:

• ar ôl i'ch pensiwn ddechrau talu
• o fewn blwyddyn i chi gyrraedd eich oedran ymddeol arferol (pan fydd eich darparwr yn disgwyl i chi ddechrau cymryd incwm)
• os oes gennych gynllun sector cyhoeddus 'heb ei ariannu', fel y GIG neu Gynlluniau Pensiwn Athrawon.

Efallai y bydd rhai cynlluniau hefyd ond yn derbyn trosglwyddiadau i mewn yn ystod y flwyddyn gyntaf y byddwch yn ymuno – neu ddim yn derbyn trosglwyddiadau i mewn o gwbl. Bydd eich darparwyr pensiwn yn gallu esbonio'r rheolau sy'n berthnasol i chi.

Efallai yr hoffech drosglwyddo un neu fwy o'ch pensiynau i gynllun newydd i'w gwneud hi'n haws rheoli neu gadw golwg ar eich pensiynau.

Er enghraifft, os ydych wedi newid swydd, efallai yr hoffech symud yr arian ym mhensiwn eich hen gyflogwr i'r cynllun gyda’ch cyflogwr newydd.

Gallai hyn olygu mai dim ond un darparwr sydd gennych i ddelio ag ef, gan gynnwys pan fyddwch chi'n barod i ddechrau cymryd incwm.

Os oes gennych bensiwn cyfraniadau wedi'u diffinio, gallai ei drosglwyddo i gynllun gwahanol hefyd:

• arbed arian i chi os oes gan y cynllun arall ffioedd is
• rhoi mynediad i chi at wahanol opsiynau buddsoddi – os ydych am ddewis sut mae eich pensiwn yn cael ei fuddsoddi 
• rhoi mwy o opsiynau i chi gymryd arian o'ch pensiwn.  

Er enghraifft, mae taliadau pensiwn wedi bod yn gostwng dros amser, felly gallai cynlluniau newydd fod â thaliadau is na hen gynlluniau. Gall hyd yn oed ffi ychydig yn is wneud gwahaniaeth mawr i werth eich pensiwn, yn enwedig os bydd eich pensiwn yn parhau i fuddsoddi am flynyddoedd lawer.

Os hoffech gymryd eich incwm pensiwn fel cyfandaliadau lluosog ond nid yw'ch darparwr presennol yn caniatáu hyn, gallech drosglwyddo i gynllun sy'n gwneud hynny.

Ni ellir dadwneud trosglwyddiad pensiwn fel arfer, felly gwnewch yn siŵr y byddwch chi'n well eich byd cyn ymrwymo. Peidiwch byth â rhuthro i mewn i benderfyniad.

Os nad yw'r cynllun rydych chi'n ystyried trosglwyddo iddo yn cynnig yr un nodweddion â'ch pensiwn presennol, byddech chi'n eu colli trwy symud eich pensiwn.

Dyma beth i wirio amdano, yn seiliedig ar y math o bensiwn sydd gennych. 

Gwiriwch bob amser a oes gan eich cynlluniau pensiwn presennol unrhyw nodweddion neu warantau arbennig – ac a oes ffioedd ymadael neu gosbau eraill am adael. Gallwch ofyn i'ch darparwyr os nad ydych yn siŵr.

Er enghraifft:

• efallai y bydd eich arian yn cael ei fuddsoddi mewn cronfeydd sy'n talu taliad ychwanegol ar ôl dyddiad penodol (fel cronfa 'gyda-elw'), a elwir fel arfer yn fonws terfynol
• efallai y bydd eich polisi pensiwn yn caniatáu i chi drosi eich pensiwn yn incwm gwarantedig uwch nag y gallwch ei gael mewn mannau eraill, gyda chyfraddau blwydd-dal gwarantedig.

Efallai y bydd angen i chi aros yn hirach i gael mynediad i'ch pensiwn os yw'ch cynllun presennol:

• ag isafswm oedran pensiwn arferol gwarchodedig (NMPA) o dan 55 oed
• yn dal i adael i chi gael mynediad i'ch pensiwn o 55 oed ar ôl 6 Ebrill 2028, pan fydd yr NMPA yn cynyddu i 57 oed.

Mae'r rhan fwyaf o bobl yn well eu byd yn cadw pensiwn buddion wedi'u diffinio, yn ôl yr Awdurdod Ymddygiad Ariannol (FCA) a'r Rheoleiddiwr Pensiynau (TPR).

Os byddwch yn trosglwyddo pensiwn buddion wedi'u diffinio i gynllun cyfraniadau wedi'u diffinio, byddwch yn colli'r addewid o incwm ymddeol gwarantedig am oes gyda chynnydd blynyddol awtomatig.

Yn lle hynny, bydd eich incwm yn seiliedig ar:

• pa mor dda mae'r buddsoddiadau yn perfformio
• y ffioedd y byddwch chi'n dechrau eu talu.

Mae hyn yn golygu y gallai gwerth eich pensiwn godi neu ostwng cyn i chi gymryd yr arian. Mae hefyd i fyny i chi wneud yn siŵr ei fod yn para am eich ymddeoliad llawn gan nad oes unrhyw warantau.

Os yw'ch cyflogwr wedi cynnig cymhelliant i chi drosglwyddo eich pensiwn buddion wedi'u diffinio allan – fel taliad arian parod neu werth trosglwyddo wedi’i gynyddu – efallai na fydd effaith Treth Incwm ac Yswiriant Gwladol yn gwneud yn iawn am yr incwm gwarantedig y byddwch chi'n ei golli.

Efallai yr hoffech drosglwyddo eich pensiwn buddion wedi'u diffinio os hoffech:

• ei gyfuno gyda'ch pensiynau buddion wedi'u diffinio eraill 
• cymryd eich arian pensiwn mewn ffordd wahanol nag incwm rheolaidd a sefydlog am oes
• newid sut mae eich pensiwn yn cael ei etifeddu.

Er enghraifft, gallwch fel arfer dewis cymryd arian o bensiwn cyfraniadau wedi'u diffinio  i gyd mewn un tro, mewn cyfandaliadau lluosog neu drwy drosi rhai yn incwm rheolaidd am oes neu gyfnod penodol.

Gallai hyn eich helpu i gael mynediad at fwy o'ch arian os oes gennych ddisgwyliad oes byr, gan y gallai incwm rheolaidd am oes dalu lai yn gyffredinol.

Bydd y rhan fwyaf o gynlluniau buddion wedi’u diffinio yn parhau i dalu cyfran o'ch incwm pensiwn i unrhyw un o'ch dibynyddion ar ôl i chi farw, fel arfer yn stopio pan fydd eich partner yn marw ac unrhyw blant yn cyrraedd oedran penodol – yn aml 18 neu 23 os ydynt yn dal mewn addysg.

Ond gall yr arian sydd ar ôl mewn pensiwn cyfraniadau wedi’u diffinio cael ei adael i unrhyw un rydych chi'n ei enwebu, felly gallai'r opsiwn hwn olygu y gellir etifeddu mwy o'ch arian – yn dibynnu ar werth eich pensiwn sy'n weddill.

Os yw eich pensiwn buddion wedi'u diffinio yn werth dros £30,000, bydd angen i chi dalu am gyngor ariannol cyn y gallwch ei drosglwyddo i bensiwn cyfraniadau wedi'u diffinio. Gall hyn yn aml gostio miloedd o bunnoedd.

Os yw'ch cyflogwr wedi cynnig cymhelliant ariannol i chi drosglwyddo, dylai'ch cyflogwr dalu am y cyngor hwn.

Gall ymgynghorydd ariannol rheoleiddiedig:

• dweud wrthych a fyddwch chi’n well eich byd wrth drosglwyddo'ch pensiwn i gynllun gwahanol
• argymell cynlluniau neu gynhyrchion i'w trosglwyddo iddynt
• helpu adnabod a yw'r cynllun newydd yn debygol o fod yn sgam.

Os ydych chi'n talu am gyngor ariannol rheoleiddiedig ac mae'n troi allan i fod yn wael, gan gynnwys os ydych chi'n colli arian o ganlyniad i gyngor gwael, gallwch gwyno a gofyn am iawndal.

I drosglwyddo'ch pensiwn, fel arfer mae angen i chi:

• gwirio fod eich cynllun presennol yn caniatáu trosglwyddiadau allan
• gwneud yn siŵr na fyddwch yn colli unrhyw fuddion wrth adael eich cynllun pensiwn presennol
• penderfynu pa gynllun i drosglwyddo iddo – gwnewch yn siŵr ei fod yn fargen well ac yn caniatáu trosglwyddiadau i mewn
• gwirio a oes angen i chi dalu am gyngor ariannol
• gofyn i'ch darparwr pensiwn presennol am werth trosglwyddo a'r wybodaeth sydd ei hangen arnynt ar gyfer trosglwyddiad
• gofyn i'r cynllun newydd ddechrau'r trosglwyddiad.

Wedyn bydd y ddau gynllun yn trefnu trosglwyddo'r arian rhyngddynt. Mae trosglwyddiad yn aml yn cymryd rhwng dwy a chwe wythnos, ond mae gan eich darparwr hyd at chwe mis i weithredu eich cais.

Am gymorth cam wrth gam llawn, gweler ein canllawiau:

• Sut i drosglwyddo neu gyfuno eich pensiynau cyfraniadau wedi'u diffinio
• Sut i gyfuno eich pensiynau buddion wedi'u diffinio
• Sut i drosglwyddo allan o bensiwn buddion wedi'u diffinio

Os ydych chi'n ystyried trosglwyddo pensiwn rhyngwladol, gweler ein canllawiau:

• Sut i symud eich pensiwn y DU dramor
• Sut i drosglwyddo’ch pensiwn tramor i’r DU

Peidiwch â throsglwyddo'ch arian i ddarparwr pensiwn newydd neu fuddsoddi unrhyw arian oherwydd galwad oer, ymweliad, e-bost neu neges destun – mae'n debygol o fod yn sgam. Gallech golli'ch arian ac wynebu bil treth mawr.

Am ragor o wybodaeth, gweler ein canllaw Sut i adnabod twyll pensiwn.