Ydych chi’n cael y gyfradd orau am eich cynilion?

Mae cyfraddau llog wedi saethu i fyny dros y cwpwl o flynyddoedd diwethaf – mae’r cyfraddau gorau bellach dengwaith yn uwch nag oedden nhw. Ond er mwyn eu cael, mae fel arfer yn rhaid i chi symud eich arian.

Yn ôl yr FCA, ym mis Rhagfyr 2023 y gyfradd llog cyfartalog ar gyfer cynilion mynediad brys oedd 1.99%, a 3.52% ar gyfer cyfrifon cyfradd sefydlog.

Er bod hyn yn uwch na'r un niferoedd yn gynharach eleni, mae cryn dipyn o gyfrifon yn talu 5% neu’n fwy mewn llog ar gyfer cyfrifon sefydlog a chyfrifon mynediad brys.

Gallai cyfraddau llog cynyddol olygu eich bod yn gwario mwy ar eich morgais neu fenthyciadau eraill, ond gall hefyd ennill ychydig yn ychwanegol ar eich cynilion. Dyma pam ei bod mor bwysig newid lle rydych chi'n cadw'ch arian.

Mae yna ychydig o ffyrdd y gallwch gael gwell cyfraddau ar eich cynilion. Os ydych yn gymwys gallech ennill hyd at 50% yn ôl ar yr hyn yr ydych yn ei gynilo.

Dyma sut:

1. Sicrhewch eich bod yn defnyddio’r math cywir o gyfrif. Os ydych yn gymwys, gallwch ennill bonws o hyd at 50% gyda chyfrif Cymorth i Gynilo neu 25% gydag ISA Gydol Oes.
2. Edrychwch faint mae eich cynilion yn ei dalu ar hyn o bryd. Fel arfer, gallwch ddod o hyd i’r gyfradd ac a oes unrhyw gyfyngiadau neu gosbau am dynnu arian parod allan:
   1. trwy fancio ar-lein a symudol
   2. gwirio cyfriflenni banc.
3. Cymharwch yn erbyn y cyfrifon sy’n talu orau:
   1. Cymhariaeth prif gynilion MoneySavingExpertYn agor mewn ffenestr newydd
   2. Cymhariaeth cynilion gorau MoneyfactsYn agor mewn ffenestr newydd
   3. Crynodeb Which? o’r cyfraddau cynilo gorauYn agor mewn ffenestr newydd
4. Dewiswch gyfrif newydd i’w agor. Mae’r rhan fwyaf o’r cyfraddau gorau ar gael i’w hagor ar-lein ac yn aml, gallant gael eu hagor mewn rhai oriau. Gweler help cyn dewis cyfrif
5. Symudwch eich arian. Defnyddiwch eich manylion cyfrif newydd i drosglwyddo arian neu i dalu arian i mewn. 

Os oes gennych gyfrif cynilo neu fond cyfradd sefydlog, bydd fel arfer yn rhaid i chi aros tan iddo aeddfedu (gorffen) cyn y gallwch wneud hyn. Dylai mathau eraill o gyfrifon adael i chi symud eich arian yn fwy rhydd, ond dylech bob amser gadarnhau hynny cyn dechrau.

Mae’r raddfa cynilo gorau yn gallu newid nifer o weithiau mewn diwrnod, gyda banciau gwahanol yn cystadlu i fod yn orau. Felly, mae’n syniad da i edrych yn rheolaidd i weld a yw eich graddfa yn cael ei guro’n rhywle arall.

Hyd yn oed os welwch chi mai eich banc yw’r talwr gorau, efallai y bydd yn rhaid i chi wneud rhywbeth beth bynnag.

Tra bod rhai banciau’n cynnig un cyfradd llog i bob cwsmer, mae eraill yn creu ‘fersiynau’ newydd felly dim ond cwsmeriaid newydd (neu gwsmeriaid cyfredol sy’n holi) sy’n cael y cyfradd uwch. 

Dyma ychydig o help ychwanegol os ydych yn newydd i gynilo neu ddim yn siwr ble i ddechrau.  

1. Oes gennych unrhyw ddyledion? 

Mae benthyca fel arfer yn costio mwy nag y bydd cynilo yn ei dalu, felly mae unrhyw arian ychwanegol fel arfer yn cael ei ddefnyddio’n well i glirio dyled. Gweler Sut i leihau benthyca ar gredyd am gymorth llawn.

2. Allwch chi agor cyfrifon sy'n cynnig bonws gan y llywodraeth?

Os ydych yn gymwys gallwch ennill bonws o 25% tuag at brynu eich cartref cyntaf neu ymddeoliad pan fyddwch yn agor ISA Gydol Oes. Mae angen i chi fod rhwng 18-39 oed i agor cyfrif ac mae cosb am dynnu arian.

Darganfyddwch fwy yn ein herthygl am ISAs Gydol Oes.

Mae cyfrifon Cymorth i Gynilo yn cynnig bonws o hyd at 50% ar eich cynilion. Os ydych yn cael budd-daliadau penodol gallwch arbed hyd at £600 y flwyddyn a chael bonws o £300 arno.

Gwiriwch a allwch chi agor cyfrif a sut mae'n gweithio yn ein canllaw Esbonio Cymorth i Gynilo.

3. A fyddwch yn talu treth ar log cynilion? 

Mae’r mwyafrif o bobl yn gallu ennill swm penodol mewn llog cynilo bob blwyddyn dreth (6 Ebrill tan 5 Ebrill) heb dalu treth, yn seiliedig ar eich incwm blynyddol.

Darganfyddwch fwy am os fydd angen i chi dalu treth ar eich cynilion yn ein canllaw Sut mae treth ar gynilion a buddsoddiadau yn gweithio.

Gallwch ddefnyddio Cyfrifiannell cynilion Banc LloegrYn agor mewn ffenestr newydd i weithio allan faint o log y byddech yn ei ennill. 

Mae’r un gorau’n dibynnu ar beth yr hoffech ei wneud: 

Talu i mewn a thynnu allan unrhyw bryd

• Cyfrifon cynilo dim rhybudd – gall y cyfrifon hyn fod yn syniad da os ydych chi’n dechrau ar gynilion ac efallai y bydd angen i chi eu defnyddio.
• ISAs Arian Parod mynediad hawdd– mae’r llog i gyd yn ddi-dreth, a gallwch gynilo hyd at £20,000 cyn 6 Ebrill. 
• Bondiau Premiwm – dim llog, ond rydych yn cael eich rhoi mewn raffl fawr misol yn lle hynny.

Gweithio o gwmpas cyfyngiadau i wneud y gorau o beth gewch yn ôl

• ISA Gydol Oes – maent yn cynnig bonws o 25% ar gynilion sy’n cael eu defnyddio ar gyfer ymddeol neu brynu cartref cyntaf, mae angen i chi fod rhwng 18 a 39 oed i’w agor.
• Cymorth i Gynilo – os ydych yn hawlio budd-daliadau penodol gallwch gynilo hyd at £50 y mis am bedair blynedd ac ennill bonws o 50% gan y llywodraeth.
• Cyfrifon cynilo rheolaidd – maent yn caniatau i chi gynilo swm penodol bob mis am gyfradd llog uwch, ond efallai na fyddwch yn gallu tynnu arian allan.  
• Bondiau cynilo cyfradd sefydlog – maent yn sicrhau cyfradd llog am gyfnod benodol rhwng 6 mis a saith mlynedd, ond ni allwch dynnu arian allan tan y diwedd
• ISAs arian parod cyfradd sefydlog – cyfradd llog sicr rhwng un a phum mlynedd, mae’r llog yn ddi-dreth ac fel arfer, gallwch dynnu arian allan am dâl.
• Cyfrifon rhybudd – i dynnu arian allan, bydd fel arfer angen i chi roi rhwng 30 a 120 diwrnod o rybudd.