Esbonio cronfeydd ad-dalu: sut i gynilo ar gyfer costau hysbys sydd i ddod

Mae cronfa ad-dalu yn gronfa o arian rydych chi'n talu i mewn iddo yn rheolaidd am gost rydych chi'n gwybod sydd i ddod.

Gallai'r nod fod ar gyfer taliad mawr untro, fel talu am wyliau, neu fil sy'n dod i fyny bob blwyddyn, fel MOT neu fil yswiriant blynyddol.

Mae cronfeydd ad-dalu yn caniatáu i chi ledaenu'r costau hyn fel bod gennych well syniad o faint o arian y mae gennych i’w wario. Os oes gennych gronfa ad-dalu, rydych chi'n llai tebygol o fod angen defnyddio'ch cerdyn credyd neu Prynu Nawr Talu Wedyn ar gyfer y treuliau cynlluniedig hyn.

Defnyddiwch ein Cynlluniwr cyllideb i weld faint rydych chi'n gallu ei gynilo.

Y gwahaniaeth mwyaf rhwng cronfa argyfwng a chronfa ad-dalu yw'r hyn rydych chi'n bwriadu gwario'r arian arno. Os yw'n rhywbeth rydych chi'n gwybod y bydd angen i chi dalu amdano, yna dylai fod â chronfa ad-dalu. Mae cronfa argyfwng ar gyfer pethau sy'n annisgwyl.

Er enghraifft, mae pen-blwydd eich mam yn dod o gwmpas bob blwyddyn – nid yw hynny'n argyfwng, felly ni fyddech chi'n defnyddio'ch cronfa argyfwng i dalu am anrheg. Fodd bynnag, os bydd eich car yn torri i lawr neu os byddwch chi'n colli eich swydd, gall cael cronfa argyfwng eich helpu i dalu'r costau.

Os ydych chi'n dechrau o'r dechrau gyda'ch cynilion, mae'n well adeiladu eich cronfa argyfwng yn gyntaf. Mae cael gwerth un mis o dreuliau mewn cyfrif cynilo yn lle gwych i ddechrau.

Darganfyddwch fwy am faint i'w gynilo yn eich cronfa argyfwng.

Mae cronfeydd ad-dalu yn gweithio orau am rywbeth drud rydych chi'n talu amdano ychydig o weithiau y flwyddyn.

Nid yw'n gwneud synnwyr cael cronfa ad-dalu ar gyfer eich taliad rhent misol, neu os mai dim ond £20 yw eich treth car flynyddol. Gall cael gormod mewn cronfa ad-dalu fod yn gymhleth.

Dyma rai syniadau ar gyfer yr hyn y gallwch chi ei gynilo ar ei gyfer drwy ddefnyddio cronfa ad-dalu:

• treuliau car - yswiriant os byddwch yn talu'n flynyddol, treth car, MOT a chostau gwasanaeth

• yswiriant cartref

• gwasanaeth boeler

• treuliau'r ysgol - esgidiau a gwisgoedd, taliadau am glybiau neu docynnau bws

• anrhegion, neu gallech sefydlu cronfa ad-dalu ar gyfer dathliadau fel penblwyddi, Nadolig, Eid, neu Flwyddyn Newydd Tsieineaidd

• gwyliau

• priodasau

• cynilion ar gyfer babi newydd

• sbectol

• triniaeth deintyddol

• biliau milfeddyg.

1. Rhestrwch y costau rydych chi'n eu disgwyl yn y 12 mis nesaf
   • Meddyliwch am yr holl ddigwyddiadau a biliau sy'n dod i fyny yn ystod y flwyddyn nesaf. Cadwch nodyn o'r dyddiadau ar gyfer yr holl filiau nad ydych chi'n eu talu'n fisol, yn ogystal ag adegau drud o'r flwyddyn fel dathliadau a gwyliau.
2. Amcangyfrifwch y swm ar gyfer pob un
   • Gallwch ddefnyddio datganiadau'r llynedd ar gyfer rhif bras i anelu ato. Mae'n ddefnyddiol arbed 10% yn ychwanegol rhag ofn y bydd prisiau'n codi.
3. Gweithiwch allan y swm wythnosol neu fisol i gynilo
   • Unwaith y bydd gennych y dyddiad a'r swm ar gyfer pob nod, gwnewch y mathemateg i weithio allan faint sydd angen i chi ei roi o'r neilltu bob diwrnod cyflog. Rhannwch gyfanswm y swm sydd ei angen arnoch â'r nifer o weithiau y byddwch chi'n cael eich talu cyn hynny i gael y swm misol neu wythnosol.
   • Mae'r cyfrifiannell cynilion Helpwr Arian yn gwneud hyn yn hawdd iawn. Ar ôl i chi ddechrau, dewiswch yr ail opsiwn sy'n dweud: "Gwybod pryd mae angen eich cynilion arnoch ac eisiau gweld faint sydd angen i chi ei gynilo'n rheolaidd?" 
4. Penderfynnwch ble i gadw'r arian
   • Mae cyfrif cynilo yn opsiwn amlwg, ond os ydych chi'n gwneud cronfeydd ad-dalu lluosog, yna gallai cyfrif sy'n eich galluogi i ddefnyddio cronfeydd cynilo fod yn syniad da. 
   • Mae rhai pobl yn defnyddio system amlen arian parod, ond ni allwch dalu'r rhan fwyaf o filiau mewn arian parod. Er y gall fod yn ysgogol gweld eich cynilion mewn arian go iawn, efallai na fydd mor gyfleus, ac ni fyddwch yn ennill unrhyw log.
5. Awtomeiddiwch
   • Gall fod yn llawer o waith i gofio symud gwahanol symiau o arian i lawer o wahanol gyfrifon neu gronfeydd cynilo. Dyna pam mae'n glyfar sefydlu archebion sefydlog. Mae'r rhain yn gyfarwyddiadau sy'n dweud wrth eich banc i anfon swm penodol i gyfrif gwahanol ar ddyddiad rydych chi'n ei ddewis. Gall y rhain fod naill ai'n untro neu'n ailadroddus.  
   • Os ydych chi'n cael eich talu ar ddiwedd y mis, gall sefydlu archeb sefydlog i fynd allan ar y 1af o'r mis nesaf eich helpu i osgoi gwario'r arian hwnnw cyn iddo fynd i'ch cynilion.

Mae'n debygol mai cyfrif cynilo hawdd ei gyrraedd fydd y lle gorau i gadw eich arian ad-dalu. Mae gan rai apiau bancio nodweddion defnyddiol fel cronfeydd cynilo ac offer cyllidebu, ond beth bynnag sy'n hawdd i chi ei ddefnyddio yw'r opsiwn cywir.

Os ydych chi'n bwriadu cadw cynilion mewn arian parod, mae risg y gallech eu colli, ac fel arfer bydd angen i chi dalu'r arian parod i fanc i allu ei ddefnyddio ar gyfer biliau.

Darganfyddwch fwy am ddewis cyfrif cynilo.

Gall defnyddio cynlluniwr cyllideb eich helpu i ddarganfod faint o arian sydd gennych ar ôl i chi dalu eich costau misol sefydlog.

Ar y dechrau, gall cronfeydd ad-dalu ymddangos yn rhy ddrud. Os yw eich yswiriant car blynyddol yn ddyledus mewn 2 fis, mae hynny'n llawer o arian i gynilo mewn cyfnod byr o amser. Fodd bynnag, y flwyddyn nesaf bydd eich taliadau rheolaidd yn llawer llai.

Trwy symud arian i gynilion yn syth ar ôl i chi gael eich talu, rydych chi'n talu eich hun yn gyntaf. Mae hyn yn eich helpu i osgoi'r demtasiwn o weld eich holl arian mewn un cyfrif. Os yw'ch cynilion mewn cronfeydd ad-dalu, byddwch chi'n gwybod mai arian rydych chi wedi'i neilltuo ar gyfer nes ymlaen yw’r arian yma.

Un camgymeriad mawr sy'n gallu gwneud i gronfeydd ad-dalu deimlo'n llethol yw cael gormod ohonynt. Mae'n debyg ei bod yn well cael 5 cronfa ad-dalu neu lai.

Cyfunwch eich arian ad-dalu trwy gael un ar gyfer 'Plant' yn hytrach na chronfeydd ar wahân ar gyfer anrhegion pen-blwydd, diwrnodau allan, costau ysgol a dillad, er enghraifft.

Gallwch hefyd danamcangyfrif faint sydd angen i chi ei gynilo. Gallwch osgoi'r broblem hon trwy ddefnyddio symiau gwirioneddol o hen ddatganiadau banc yn hytrach na dim ond dyfalu. Mae prisiau yn aml yn codi bob blwyddyn, felly ceisiwch gynilo ychydig yn ychwanegol fel nad ydych chi'n cael eich dal allan pan fyddwch chi'n darganfod faint y bydd eich nod yn ei gostio.

Os oes gennych arian ychwanegol yn eich cronfa ad-dalu ar ôl i'r bil gael ei dalu, cymerwch o drosodd ar gyfer y flwyddyn nesaf, neu ei symud i fathau eraill o gynilion.

Mae'n eithaf cyffredin mynd fewn i'ch cynilion tua diwedd y mis pan fydd arian yn mynd yn dynn. Gall hyn arafu unrhyw gynnydd gyda'ch cronfeydd ad-dalu.

Os ydych chi'n cael eich hun yn gwneud hyn, gallai fod yn syniad da symud eich cronfeydd ad-dalu i fanc gwahanol i'r un rydych chi'n ei ddefnyddio ar gyfer gwariant o ddydd i ddydd. Gobeithio dylai hyn ei gwneud hi'n llai o demtasiwn i drosglwyddo arian allan o gynilion.