Pam bod gwerth fy nghronfa bensiwn wedi gostwng?

Annwyl MoneyHelper,  

Rwyf wedi gwirio fy nghronfa bensiwn preifat, ac mae gwerth y gronfa wedi gostwng ers i mi edrych arno ddiwethaf tua blwyddyn yn ôl. Rwy'n gobeithio ymddeol ymhen pedair blynedd, felly mae hyn yn fy mhoeni’n fawr. A oes unrhyw beth y gallaf ei wneud i gadw cymaint o arian â phosibl yn fy nghronfa??

Os ydych yn cynilo i mewn i bensiwn cyfraniadau wedi'u diffinio (DC), byddwch yn ychwanegu at cronfa o arian y gellir ei fuddsoddi mewn amrywiaeth o ffyrdd, megis trwy ecwitïau (sy'n risg uwch fel arfer) a bondiau (sydd fel arfer yn llai o risg).

Nid yw'r rhan fwyaf o bobl yn gwneud penderfyniadau buddsoddi pensiynau drostynt eu hunain, ond dylech wirio bod y ffordd y mae eich darparwr pensiwn yn buddsoddi'ch arian yn cyfateb i'ch cynlluniau, gan y gall gael effaith fawr ar y swm sydd gennych ar gael ar ôl ymddeol.

Mae'r farchnad yn gyfnewidiol iawn ar hyn o bryd a allai fod wedi effeithio'n negyddol ar eich cronfa bensiwn. Mae llawer o bobl eisiau gwybod a oes unrhyw beth y gallant ei wneud i ddiogelu eu cronfeydd pensiwn.

Ni all HelpwrArian roi cyngor ariannol, felly os ydych chi'n ymddeol yn fuan neu wedi gweld gostyngiad mawr yn eich pensiwn – gallai nawr fod yn amser da i siarad ag ymgynghorydd ariannol.

Hyd yn oed os nad ydych chi'n bwriadu ariannu eich buddsoddiadau am ychydig flynyddoedd, gall fod yn ofidus i weld eich cronfa bensiwn yn mynd yn llai. Peidiwch â chael eich temtio i wneud unrhyw benderfyniadau sydyn oherwydd yr hyn y mae'r farchnad yn ei wneud. Cymerwch eich amser ac ystyriwch eich opsiynau.

Nid oes unrhyw un yn gwybod beth sy'n mynd i ddigwydd yn yr wythnosau a'r misoedd nesaf, ac efallai y byddwch chi'n gweld eich buddsoddiadau yn adfer rhwng nawr a'r amser rydych chi'n bwriadu cael mynediad at eich cronfeydd. Wedi dweud hynny, nid oes unrhyw sicrwydd y naill ffordd neu'r llall. 

Os ydych chi'n agos at ymddeoliad, gallech feddwl am newid eich buddsoddiadau i gronfeydd sydd â sgôr risg is ac sy'n cael eu hystyried yn fwy diogel. Gallai hyn leihau effaith y farchnad bresennol, ond os yw'r marchnadoedd yn adfer, mae'n annhebygol y byddwch chi'n elwa o hyn gan fod gan gronfeydd llai cyfnewidiol fel arfer botensial is ar gyfer twf.

Os ydych chi dros 50 oed ac mae gennych chi bensiwn cyfraniadau wedi'i diffinio, rydych chi'n gymwys i gael apwyntiad Pension Wise lle byddwch chi'n darganfod pryd a sut allwch chi gael mynediad at eich cronfeydd pensiwn. Fel arall, gallwch ffonio ein llinell gymorth HelpwrArian gydag unrhyw ymholiadau am unrhyw fath o bensiynau yn y DU.

Ddim yn siŵr a oes gennych bensiwn cyfraniadau wedi'u diffinio? Gweler ein canllawiau ar y gwahanol fathau o bensiynau. 

Mae'r rhan fwyaf o bobl yn buddsoddi yn yr hyn a elwir yn 'gronfa ddiofyn', sef y gronfa a ddewiswyd gan y darparwr fel y mwyaf tebygol o fod yn briodol ar gyfer y mwyafrif o bobl.

Nid yw'r rhan fwyaf o bobl yn gwneud penderfyniadau buddsoddi, a'r syniad y tu ôl i'r gronfa ddiofyn yw na ddylai pobl fod dan anfantais trwy beidio â gwneud dewis (ond fel pob buddsoddiad, mae risg y gall y gwerth fynd i lawr yn ogystal â chynyddu).

Mae llawer o gronfeydd diofyn yn dilyn strategaeth 'dyddiad targed' neu 'ffordd o fyw', lle mae cynilion pensiwn yn cael eu symud o gronfeydd risg uwch i lai wrth i chi nesáu at ymddeoliad, er mwyn ceisio osgoi gostyngiad sydyn yng ngwerth eich pensiwn.

Mae angen i ddarparwyr pensiynau gydbwyso nifer o ffactorau pan fyddant yn dewis y cronfeydd y buddsoddir eich pensiwn ynddo.

• Twf: Dylai eich cynilion pensiwn dyfu dros amser i gynyddu'r swm o arian y gallwch gael mynediad iddo ar ôl ymddeol (ac i fynd i'r afael ag effeithiau chwyddiant). Mae buddsoddiadau risg uwch yn debygol o helpu'ch pensiwn i dyfu dros y tymor hir, yn enwedig yng nghamau cynharaf cynilo.
• Risg: Bydd lefel y risg sy'n briodol yn dibynnu ar ffactorau amrywiol, gan gynnwys: sut rydych am gael mynediad i'ch pensiwn; unrhyw gynilion neu eiddo arall y gallai fod gennych i'ch cefnogi, a'ch dewisiadau eich hun.
• Amseru: Fel arfer bydd gennych 'ddyddiad targed ymddeol’ yn seiliedig ar bryd rydych yn disgwyl cael mynediad i'ch pensiwn. Dylai eich dull buddsoddi fod yn wahanol yn dibynnu ar bryd a sut rydych am gael mynediad at eich pensiwn.

Os ydych chi am gael mynediad i'ch pensiwn i gyd ar unwaith, efallai mai'r dull buddsoddi 'ffordd o fyw' yw'r dewis iawn i chi. Mae wedi'i gynllunio fel na ddylai gostyngiad sydyn mewn gwerth effeithio ar eich pensiwn. Mae hyn yn bwysig os ydych yn bwriadu prynu blwydd-dal a fydd yn rhoi incwm gwarantedig i chi am weddill eich oes, pan fyddwch yn ymddeol.

Mae gan bobl anghenion a chynlluniau gwahanol ar gyfer ymddeol, ac mae'r opsiynau sydd ar gael ar amser ymddeol wedi newid.

Sefydlwyd llawer o'r cronfeydd diofyn hyn gan dybio y byddech yn cyrraedd ymddeoliad ac yn defnyddio'ch arian pensiwn i brynu blwydd-dal.

Gallech ddewis prynu blwydd-dal os ydych chi eisiau incwm gwarantedig am weddill eich oes, ond efallai y byddwch hefyd yn dewis cymryd eich pensiwn yn fwy graddol, drwy drefniadau mwy hyblyg fel tynnu pensiwn i lawr neu UFPLS (cyfandaliad pensiwn cronfeydd heb eu crisialu)

Os ydych yn buddsoddi mewn cronfa 'ffordd o fyw' a sefydlwyd i chi brynu blwydd-dal pan fyddwch yn ymddeol, bydd eich pensiwn yn cael ei symud o gronfeydd risg uwch i gronfeydd risg is. Gallai hyn olygu bod gennych lai o arian i'w dynnu i lawr nag y byddech pe baech yn parhau i fod mewn cronfeydd risg uwch.

Mae gan y rhan fwyaf o ddarparwyr pensiwn mawr blatfform ar-lein lle gallwch fewngofnodi a gweld yr cronfeydd y buddsoddir eich pensiwn ynddo ar unrhyw adeg.

Dylai pob darparwr pensiwn anfon datganiad blynyddol atoch gyda manylion eich pensiwn, a faint yw gwerth eich cronfa. Os nad ydych yn derbyn y rhain, efallai y bydd angen i chi ddiweddaru eich manylion cyswllt.

Darganfyddwch fwy yn ein canllaw gwirio eich cynilion pensiwn

Dylech hefyd sicrhau bod gan eich holl bensiynau fuddiolwr enwebedig; Dyma'r person a fydd yn etifeddu eich pensiwn os byddwch yn marw.

Os oes gennych bensiynau hŷn na allwch gofio eu manylion, gall ein herthygl am ddod o hyd i fy mhensiwn coll helpu.

Os ydych chi'n bwriadu ymddeol yn y 12 mis nesaf, efallai yr hoffech wirio sut mae eich arian yn cael ei fuddsoddi.

Os nad yw'ch pensiynau yn cael eu buddsoddi mewn ffordd o fyw neu gronfeydd dyddiad targed, gallech o bosibl aros i'r marchnadoedd adfer trwy ddefnyddio cynilion eraill neu aros yn hirach i ymddeol. Ond eto, mae'n anodd dweud beth i'w wneud oherwydd does neb yn gwybod pa mor hir y bydd y marchnadoedd fel hyn.

Os ydych chi'n meddwl am newid cronfeydd, dylech siarad â'ch darparwr am y broses ac unrhyw gostau sy'n gysylltiedig. Mae mwy o wybodaeth ar ein tudalen am opsiynau buddsoddi pensiwn. 

Mae llawer o gronfeydd diofyn wedi'u cynllunio gyda'r syniad, pan gyrhaeddwch eich oedran targed ymddeol, y byddwch yn defnyddio'r hyn rydych wedi'i gynilo i brynu blwydd-dal i roi incwm am oes i chi.

Fodd bynnag, mae yna lawer o opsiynau ar gyfer sut rydych chi'n defnyddio'ch cynilion pensiynau. Efallai y byddwch hyd yn oed yn dewis cadw'ch pensiwn wedi'i fuddsoddi ar ôl i chi ymddeol.

Os ydych dros 50 oed, gallwch drefnu apwyntiad am ddim gyda Pension Wise lle gallwch ofyn cwestiynau a thrafod eich opsiynau gydag arbenigwr.

Gallwch hefyd gysylltu â'ch darparwr pensiwn i ddarganfod sut y caiff eich arian ei fuddsoddi, a darganfod sut y gallwch newid cronfa, ac os oes unrhyw ffioedd i wneud hynny.

Efallai y byddwch hefyd yn dewis chwilio am gyngor ariannol ynglŷn a’ch pensiwn.

Os byddwch yn canfod eich bod wedi buddsoddi mewn 'cronfa ffordd o fyw', ond eich bod yn bwriadu cael mynediad hyblyg at eich pensiwn, peidiwch â phoeni, nid yw'n rhy hwyr. Gallwch newid eich hoedran targed ymddeol gyda'ch darparwr pensiwn, fel arfer hyd at 75 oed. Yn aml gallwch wneud hyn trwy fewngofnodi i'ch cyfrif ar-lein gyda'ch darparwr, ond os nad yw hyn yn bosibl, dylech siarad â'ch darparwr, a thrafod eich cynlluniau gyda nhw.

Os ydych chi'n rhan o gynllun Buddion wedi’u Diffinio (DB), nid oes rhaid i chi boeni cymaint am y marchnadoedd gan mai cyfrifoldeb y cynllun yw sicrhau bod digon o arian i dalu'r buddion a addawyd. Mae'n bwysig cofio, er bod yr incwm wedi'i warantu, bydd y gwerth trosglwyddo yn amrywio.  

Wedi dweud hynny, os byddwch yn cael eich hun yn y sefyllfa lle nad yw'ch cynllun yn gallu talu'r buddion a addawyd, bydd y Gronfa Diogelu Pensiwn (PPF)Yn agor mewn ffenestr newydd yn camu i mewn.  

Cofiwch, mae'n bwysig peidio â mynd i banig  ac ewch am gyngor ariannol priodol cyn ceisio gwneud newidiadau i'ch pensiwn gan y gallech wneud camgymeriad y byddech yn talu amdano. Does neb yn gwybod pa mor hir y bydd y sefyllfa hon yn para - ac nid oes unrhyw warantau.