Rheoli credyd yn dda

Byddwch yn ymwybodol, yn ogystal â thalu’r hyn rydych yn ei fenthyca yn ôl, efallai y bydd yn rhaid i chi dalu llog a ffioedd hefyd.

Mae’r gyfradd llog a godir arnoch yn dibynnu ar sawl ffactor, gan gynnwys pa fath o fenthyciad neu gredyd a gewch, eich sgôr credyd, faint rydych am ei fenthyg ac am ba hyd.

Yn gyffredinol, mae benthyca llai o arian dros gyfnod byrrach yn tueddu i arwain at gostau llog is na benthyca mwy o arian dros gyfnod hirach.

Dylai eich benthyciwr ddweud wrthych gost lawn y benthyciad, fel y gallwch gyfrifo faint y byddwch yn ei ad-dalu yn llawn o’i gymharu â faint a fenthycwyd.

Darganfyddwch fwy:

• Cymharwch eich opsiynau am fenthyca arian
• Gwneud yn siŵr eich bod yn gallu fforddio benthyca

Gallwch gyfrifo faint y bydd yn ei gostio i fenthyca gan ddefnyddio’r wybodaeth y mae benthycwyr yn ei rhoi i chi.

Yn ôl y gyfraith, pan fyddwch yn gwneud cais, rhaid iddynt ddweud wrthych:

• faint y bydd yn rhaid i chi ei ad-dalu yn gyfan gwbl
• faint fydd yn rhaid i chi ei dalu bob mis
• y cyfraddau llog, unrhyw ffioedd neu daliadau a’r APR.

Dylai'r wybodaeth hon fod ar wefan darparwr y cerdyn credyd neu’r darparwr benthyciad. Rhaid ei gynnwys hefyd yn y ffurflen gwybodaeth credyd cyn y contract.

Rhaid i’r benthyciwr egluro prif delerau ac amodau'r benthyciad cyn i chi lofnodi’r contract.

Gyda chardiau credyd, bydd y wybodaeth hon yn seiliedig ar ragdybiaethau ynghylch sut y byddwch chi'n defnyddio’r cerdyn, fel faint fyddwch chi’n ei wario bob mis.

Fel arfer, dangosir llog fel APR (cyfradd ganrannol flynyddol). Mae’n cyfeirio at gyfanswm cost eich benthyca am flwyddyn. Mae hyn yn fwy na’r gyfradd llog ei hun oherwydd ei fod yn cynnwys y gyfradd llog ynghyd ag unrhyw ffioedd trefniant.

Gallwch ddefnyddio APR i gymharu gwahanol gytundebau credyd a benthyciadau, megis ar wefannau cymharu prisiau.

Yn gyffredinol, yr isaf yw’r APR, yr isaf yw cost benthyca ac felly y gorau yw’r cytundeb.

Ffioedd

Mae'n bwysig gwirio am ffioedd yn eich telerau ac amodau. Gallai’r rhain gynnwys taliadau hwyr, diofyn neu daliadau setliad.

Os oes gennych gynilion, efallai y byddai’n werth ad-dalu rhai o’ch benthyciadau neu gardiau credyd – ond dim ond os bydd gennych rywfaint o gynilion o hyd wedi’u neilltuo ar gyfer argyfyngau ac nad yw'n costio mwy o ffioedd i chi yn y pen draw.

Mae taliadau llog uchel ar y mathau drutaf o ddyled yn ei gwneud hi’n anoddach i gynilo, felly cliriwch y rhain yn gyntaf.

Anaml y byddwch yn gallu ennill mwy ar eich cynilion nag y byddwch yn ei dalu ar eich benthyciadau. Felly cynlluniwch i dalu’ch dyledion cyn i chi ddechrau cynilo.

Gyda’r gyfradd llog gyfartalog yn cael ei chodi ar gerdyn credyd ar 22%, gall talu arian yn ôl fod yn ddrud.

Bydd trosglwyddo’ch balans i gerdyn credyd arall i un sy’n codi cyfradd llog is, neu gyda chynnig trosglwyddo balans ar 0%, leihau eich taliadau misol.

Fel arfer bydd angen i chi dalu ffi i drosglwyddo'ch dyled drosodd – fel arfer tua 3% o’r balans a drosglwyddir.

Os nad ydych yn gymwys am gytundeb 0%, edrychwch am gerdyn sydd â chyfradd mor isel â phosibl (ac yn ddelfrydol un nad yw’n codi ffi). Ond cofiwch edrych ar y gyfradd llog trosglwyddo balans, nid yr APR (cyfradd ganrannol flynyddol).

Mae’r cardiau hyn fel arfer yn opsiwn dim ond os oes gennych sgôr credyd da.

Mae isafswm ad-daliadau misol yn tueddu i gael eu gosod yn isel iawn. Os ydych ond yn talu'r isafswm am 18 mis, bydd darparwr eich cerdyn credyd yn cysylltu â chi. Y rheswm am hyn yw eich bod yn debygol o fod mewn ‘dyled barhaus’ – pan godir mwy o log a ffioedd arnoch chi nag yr ydych wedi’i ad-dalu yn ystod y 18 mis diwethaf. Efallai y bydd eich darparwr yn rhoi gwahanol opsiynau i chi dalu'r balans yn gyflymach.

Ceisiwch dalu'r bil cyfan bob mis, er mwyn osgoi talu llog. Os na allwch wneud hyn, talwch gymaint ag y gallwch.

Hefyd, osgowch ddefnyddio cardiau credyd ar gyfer tynnu arian parod, gan fod hyn yn costio arian. Fel arfer, codir tua 2-3% o’r swm a dynnwch yn ôl fel ffi, yn ogystal â’r llog y byddwch yn ei dalu.

Os ydych wedi methu taliad, defnyddiwch ein Teclyn lleolwr cyngor ar ddyledion i ddod o hyd i gyngor ar ddyledion cyfrinachol am ddim ar-lein, dros y ffôn neu’n agos at ble rydych yn byw.

Bydd sefydlu Debyd Uniongyrchol ar gyfer eich taliadau cerdyn credyd yn sicrhau nad ydych byth yn anghofio talu. Mae hefyd yn golygu na chodir ffi talu hwyr arnoch neu gymryd y risg o golli’r gyfradd ragarweiniol o 0% neu gynnig hyrwyddol.

Fel arfer, gallwch sefydlu Debyd Uniongyrchol i dalu’r balans llawn, yr isafswm swm, neu swm sefydlog bob mis.

Os bydd eich incwm yn amrywio bob mis a’ch bod yn poeni efallai na fydd gennych ddigon o arian yn eich cyfrif i dalu am Ddebyd Uniongyrchol, gallai fod yn well talu â llaw.

Mae paratoi cyllideb yn eich galluogi i gymryd rheolaeth o’ch arian.

Mae’n grynodeb o’r arian sydd gennych yn dod i mewn ac yn mynd allan, felly rydych chi’n gwybod beth sydd gennych chi ar ôl i'w wario bob mis.

Pan fyddwch wedi gwneud hyn, efallai y byddwch yn gallu gweld lle gallwch leihau eich gwariant.

Yna gellir rhoi unrhyw arian a gynilwch tuag at ad-dalu dyled eich cerdyn credyd.

Os oes gennych arian yn ddyledus ar fwy nag un math o gredyd, bydd angen i chi gyfrifo pa un i'w dalu yn gyntaf. Mae'n debygol mai hwn yw’r un sydd â’r gyfradd llog uchaf.

Gwnewch yn siŵr eich bod yn parhau i dalu’r isafswm taliad o leiaf ar bob math o gredyd. Fel arall, bydd taliadau a fethwyd yn arwain at ffioedd ychwanegol a gallent niweidio eich sgôr credyd. Bydd hyn yn ei gwneud hi'n anoddach cael credyd yn y dyfodol.

Os oes gennych ddyled wedi’i warantu yn erbyn eich tŷ, er enghraifft, gwnewch yn siŵr eich bod yn talu’r rhain yn gyntaf. Mae hyn oherwydd gall canlyniadau peidio â thalu fod yn llawer gwaeth.