Sut i ddefnyddio’ch ISA Gydol Oes i brynu cartref

Mae'r cyfrif cynilo di-dreth, a lansiwyd ym mis Ebrill 2017, yn caniatáu i unrhyw un dros 18 oed ac o dan 40 oed roi hyd at £4,000 i mewn bob blwyddyn dreth, hyd nes eich bod yn 50 oed. Mae unrhyw arian a arbedir mewn LISA yn derbyn bonws o 25% gan y llywodraeth. Felly mae uchafswm o £1,000 y gallwch ei ennill fel bonws bob blwyddyn.

Mae'r bonws yn cael ei dalu'n fisol ar unrhyw arian newydd a delir i mewn. Mae hyn yn golygu nad oes rhaid i gynilwyr aros blwyddyn arall i roi hwb pellach i'w blaendal cartref.

Os ydych wedi cael eich ISA Gydol Oes (neu LISA) am dros flwyddyn, gallwch ei gyfnewid fel prynwr tro cyntaf, ond mae'n rhaid i chi sicrhau eich bod yn dilyn y rheolau.

Yn ogystal â bod angen i'r LISA fod ar agor am flwyddyn, mae rhai amodau y mae angen eu bodloni cyn y gellir defnyddio'r cynilion a'r bonws ar bryniant cartref.

Mae'n rhaid i'r cartref:

• fod yn y Deyrnas Unedig
• fod y cartref cyntaf i chi ei brynu
• yn cael ei brynu gyda morgais (h.y. nid arian parod)
• yn costio £450,000 neu lai
• fod yn eiddo lle fyddwch chi'n byw.

Gallwch hefyd brynu gyda phrynwr tro cyntaf arall gyda’r ddau yn defnyddio LISA a bonws, ond mae'r rheolau uchod yn parhau i fod yn berthnasol. Neu gallwch ei ddefnyddio i brynu gyda rhywun nad yw'n brynwr tro cyntaf, er na allant ddefnyddio eu LISA eu hunain tuag at y pryniant.

Os ydych chi'n ystyried manteisio ar gynllun rhan-berchnogaeth, yna mae'n rhaid i gyfanswm pris yr eiddo - felly eich canran o ecwiti a'r ecwiti sy'n weddill - fod yn £450,000 neu lai.

Efallai bod hynny'n swnio fel llawer, ond yn ôl ffigyrau ar gyfer Hydref 2023 gan y Swyddfa Ystadegau Gwladol (ONS), y pris cyfartalog ar gyfer cartref yn y DU yw £287,782, a £516,000 yn Llundain. Pan mae’n dod yn amser i brynu'ch cartref cyntaf, efallai y byddwch yn agos at y terfyn £450,000 hwnnw.

Cyn belled â bod y cartref rydych chi'n ei brynu yn cyd-fynd â'r rhestr uchod, yna mae'n bryd cael gafael ar yr arian. Ond peidiwch ond ei dynnu allan. Gwnewch hyn a byddwch yn talu ffioedd. Yn hytrach, mae angen i chi wneud cais i'r darparwr LISA am yr arian i'w anfon at eich cyfreithiwr neu drawsgludwr.

Gellir defnyddio'r arian ar gyfer eich blaendal cyfnewid (yr arian rydych chi'n ei drosglwyddo pan fyddwch chi'n "cyfnewid" contractau). Fodd bynnag, mae'n rhaid gwneud hyn lai na 90 diwrnod cyn  cwblhau, pan fyddwch chi'n trosglwyddo gweddill yr arian ac yn cael yr allweddi.

Os yw'r gwerthiant yn disgyn trwyddo, bydd eich trawsgludwr yn gallu rhoi'r arian a'r bonws yn ôl yn eich LISA - er bod yn rhaid iddo fod yr un swm.

Fodd bynnag, os oedd camgymeriad ac nad oeddech yn gymwys i ddefnyddio'r bonws, dywedwch fod yr eiddo mewn gwirionedd yn costio mwy na £450,000, yna cewch eich taro â thaliadau tynnu allan - felly gwnewch yn siŵr y gallwch ddefnyddio'r arian cyn iddo gael ei dynnu allan o'r LISA.

Os ydych chi wedi newid eich meddwl - efallai bod y tŷ yr hoffech chi brynu yn costio mwy na £450,000, neu efallai na allwch fforddio ei brynu - yna mae gennych chi rai opsiynau.

Os byddwch yn dewis tynnu allan yr arian rydych wedi'i gynilo am unrhyw reswm heblaw prynu cartref cyntaf cymwys, yna codir tâl o 25% arnoch. Mae hyn nid yn unig yn dileu'r bonws a dalwyd i chi, ond hefyd yn cymryd ychydig o'ch cynilion.

Er enghraifft, os ydych wedi cynilo'r uchafswm o £4,000 y flwyddyn am bum mlynedd (£20,000), bydd y llywodraeth wedi rhoi £1,000 i chi (25%) y flwyddyn ar ben eich cynilion, gan roi hwb i'ch arian i £25,000. Ond os ydych yn tynnu'r arian allan, bydd yn rhaid i chi ad-dalu 25% ohono, gan adael dim ond £18,750 i chi.

Dewis gwell yw gadael yr arian yn y LISA nes i chi gyrraedd 60 oed. Yna gallwch gael mynediad ato heb unrhyw dâl. Gallwch barhau i gynilo i mewn i'r cyfrif nes eich bod yn 50 oed.